Финансовая защита кредита: что это такое
Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.
Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 12
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый вечер. Хочу досрочно закрыть кредит в Банке Хом кредит, пользовался 4 месяца, могу ли я вернуть деньги за услугу,, финансовая защита,,
Уважаемый Дмитрий, по общему правилу, чтобы получить средства, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в любое из отделений банка Хоум Кредит.
Уважаемый Максим, указанная опция не является программой страхования. Сервис-пакет «Финансовая защита» — это услуга, которая позволяет клиенту использовать льготы при оплате кредита. Общие условия предоставления кредитов находятся в свободном доступе и в момент заключения кредитной сделки вами письменно было выражено согласие на подключение сервис-пакета «Финансовая защита» и оплату этой функции за счет кредитных средств.
При погашении досрочно всей суммы банку, например за год, а кредит на 5 лет, могу ли я вернуть остаток, которая должна была действовать в течении ещё 4 лет(ведь я не нуждаюсь более в этой защите). Сумма финансовой защиты взымается сразу.
Уважаемая Миля, страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита.
Здравствуйте!мы оформили автокредит с финансовой защитой в экспабанке.как правильно отказаться от нее?.куда писать заявление в банк иои в страховую и какие документы мы должны предоставить для отказа?
Ирина, добрый день. Уточнить эту информацию можно в службе поддержки Экспобанка: Whatsapp и Viber по телефону +7(495) 745-77-77, Telegram — @expobank_official_bot, по адресу электронной почты info-auto@expobank.ru, по телефону 8 800 500-07-70.
Уважаемая Марина, специальные программы «Финансовая защита» и «Финансовая защита лайт» это продукты Совкомбанка. При отказе от взыскания банк не взимает никаких платежей по кредиту, но относительно возврата уже внесённых сумм в рамках этих программ тоже не ведётся речи. Рекомендуем вам обратиться с договором кредитования и подключения опции к профильному юристу, говорить о дальнейших действиях можно только после их детального изучения.
Добрый день! Я оформила автокредит в Совкомбанк с финансовой защитой. Через два дня отказалась неё, вследствие чего банк повысил процентную ставку, но даже после этого без финансовой защиты кредит все равное получается выгоднее. Далее я оформила аналогичную страховку в другой страховой компании, которая вышла гораздо дешевле. Банк отказал в понижении процентной ставки, сославшись на то что только участие в программе финансовая защита позволяет снижение процентной ставки. Законно ли это? Вопрос обращаться в суд или нет. Спасибо)
Уважаемая Елена, обращаться в суд в такой ситуации не имеет смысла. Пакетные предложения с льготными условиями обслуживания, в вашем случае, со сниженной ставкой, формируются банками с учетом определенных условий, в том числе, при одновременной покупке страховых продуктов. Положениями договора автокредитования установлено, что льгота предоставляется только при выполнении указанных условий, а не аналогичных по сути.
Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?
Покупка полиса добровольного страхования при оформлении кредита увеличивает полную стоимость сделки. Поэтому у заемщиков возникают вопросы: можно ли вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке, когда это допускается, что можно предпринять, если страховщик отказывает в возврате страховки.
Особенности оформления страховки в Альфа-Банке
Альфа-Банк максимально лояльно относится к заемщикам, понимая сложность выплат для многих кредитов и процентов, поэтому снижает для них дополнительные расходы по обслуживанию долга. Страховка жизни и здоровья заемщика в банке не навязывается, клиенты сами определяют необходимость заключения договора страхования.
Какие риски включены в полис страхования:
Занимается оформлением документов частная страховая группа «АльфаСтрахование», но заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика.
Виды страховок, которые можно вернуть
Оформление договора страхования по кредитам в Альфа-Банке осуществляется в обязательном и добровольном порядке. Обязательному страхованию подлежат объекты недвижимости, приобретаемые за счет ипотечного кредита. Для снижения риска невозврата долга, заемщики могут добровольно застраховать жизнь и здоровье при оформлении следующих видов кредитов:
Все виды добровольных страховок можно вернуть, если выполнять установленные требования. Однако предварительно следует оценить, насколько возрастет риск невозврата долга.
Процедура возврата страховки по кредиту в Альфа-Банке
Независимо от вида кредита, процедура возврата страховки является универсальной:
После выдачи кредита
Если при получении кредита в Альфа-Банке был оформлен договор страхования, расторгнуть его и вернуть страховую премию можно в течение 14 дней с момента заключения договора, при условии, что в этот период не наступил страховой случай. В практике этот период называется «охлаждением», он считается необходимым для того, чтобы заемщик изучил условия страхования, просчитал плюсы и минусы сделки.
Длительность периода установлена Указанием Банка России № 4500-У, от 21.08.2017 г. Страховая компания вправе увеличить срок по своему усмотрению, определив его в договоре.
После погашения займа
После погашения займа вернуть страховку не получится, если это не оговорено в договоре.
После досрочного погашения займа
Условия возврата страховой премии при досрочном погашении задолженности должны быть оговорены в договоре страхования. Если выплаченная сумма неиспользованной страховой премии является достаточно высокой, заемщик может обратиться в суд, т. к. в связи с завершением сделки исчезает риск.
Практика показывает, что решение судебных органов зависит от индивидуальных условий сделки и спрогнозировать, какое оно будет, невозможно.
Что делать, если получен отказ страховой в возврате денег?
Страховщик не всегда принимает положительное решение о расторжении договора, причинами отказа могут быть:
Если страхователь считает, что отказ необоснованный, он может обратиться Роспотребнадзор или пытаться отстоять свои права в суде.
Оспаривание страховки в Роспотребнадзоре
Роспотребнадзор – это государственный орган, который создан для защиты прав потребителей, поэтому заемщик может обратиться с жалобой на действия банка в эту организацию.
Подать жалобу можно на сайте Роспотребнадзора или на портале Госуслуг, с приложением необходимых документов. Срок рассмотрения составляет 30 календарных дней. Если контролирующий орган найдет нарушение законодательства, он вправе потребовать удовлетворить претензию, в противном случае заявитель получает официальный отказ.
Возврат страховки Альфа-банка в судебном порядке
Правоохранительные органы обязаны контролировать исполнение законодательных актов и реагировать на поступающие жалобы и претензии. Срок рассмотрения заявления составляет 15–30 дней, далее до заявителя доводится результат. Если жалоба признана обоснованной, суд удовлетворяет заявление или отказывает в удовлетворении.
Можно ли сразу отказаться от страховки по кредиту в Альфа-Банке?
Отказаться от добровольной страховки можно сразу, на этапе оформления кредита. Это не повлияет на решение кредитора о предоставлении кредита, но ужесточит условия выдачи. Может быть увеличена процентная ставка, уменьшена сумма выдачи.
Более подходящим вариантом считается оформление договора страхования, когда оплата страховой премии производится частями, ежемесячно, вместе с погашением кредита. В этом случае при погашении кредита возвращать страховку не потребуется. Этот способ применяется при оформлении кредитных карт. По другим кредитным продуктам Альфа-Банка страховая премия списывается сразу за весь период пользования кредитом.
Страховка по кредиту в Альфа-Банке
При оформлении кредита в Альфа-Банке вам обязательно будет предложена страховка. А вот для чего она нужна и можно ли от нее отказаться и пойдет речь в нашей статье.
Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна?
Как известно, в жизни может произойти что угодно. И если еще вчера все шло своим чередом, никто не сможет вам дать гарантии, что завтра, к примеру, вы не лишитесь работы. А если при этом вам необходимо платить по кредиту? Кто будет вместо вас погашать задолженность перед банком, пока вы ищете новое место трудоустройства? Именно в подобных случаях клиентов Альфа-Банка может выручить страховка по кредиту.
Так, к примеру, если при оформлении кредита наличными вы согласитесь подписать договор по программе «Защита дохода, жизни и здоровья» вы сможете рассчитывать на страховую выплату в следующих случаях:
При этом заемщики потерявшие работу могут рассчитывать на то, что за них будет оплачено 3 взноса по кредиту. А при смерти заемщика или установлении инвалидности I группы оставшаяся задолженность будет погашена полностью.
А в случае приобретении страховки по программе «Страхование владельца кредитной карты» вам буде положена выплата в таких ситуациях, как:
При этом в случае потери трудоспособности начиная с 21, дня страховка будет погашать 0,3% за каждый день вашей нетрудоспособности, но не более 60 дней. А в случае смерти или установлении инвалидности, страховкой будет покрыта вся сумма долга, но не более 500 тыс руб.
Плюсы и минусы страховки по кредиту
Приобретение страховки является обязательным только в случае оформлении ипотечного кредита. И то, такой обязательный характер распространяется только на страхование недвижимости от риска утраты и повреждения. А в остальных случаях вам необходимо самостоятельно определиться, нужна вам страховка или нет. И поэтому, прежде чем согласиться на услугу страхования, следует изучить все плюсы и минусы такого предложения.
Если смотреть на картину в целом, можно сказать, что страхование имеет больше плюсов, чем минусов. Ведь, подписав договор страхования, вы приобретаете не просто бумаги, а свое спокойствие. Так, даже в случае вашей кончины вашим наследникам не придется выплачивать долги перед банком, и они спокойно смогут вступить в наследство.
Но все же, такое приобретение имеет и свои негативные стороны. Страховка стоит не мало. Причем в основном стоимость полиса включается в сумму кредита, что, несомненно, увеличит ваши затраты.
Сколько стоит страховка?
Стоимость страховки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от суммы кредита и сроков кредитования, а также выбранной программы страхования. Так, приобретая страховку по потребительскому кредиту, ее стоимость может варьироваться от 2,4% до 16,28% за год. А приобретая страховку по программе «Страхование владельцев кредитных карт» вам потребуется ежемесячно оплачивать 0,84% от суммы задолженности ежемесячно. При этом если по вашей карте не будет задолженности, то и платить за страховку не потребуется.
Как оформить страховку?
Оформить страховку можно в любом офисе банка. При этом от вас потребуется просто при оформлении заявки на кредит поставить соответствующую отметку о своем согласии на оформление страховки.
Кроме того, стоит заметить, что держатели кредитных карт могут подключиться к программе страхования не только в момент оформления самой карты, но и после. Для этого опять же потребуется обратиться в офис банка и сообщить о своем желании приобрести страховку.
Оформление документов потребует наличие при себе паспорта.
Как вернуть страховку после оформления кредита?
Часто встречаются такие ситуации, когда клиенты, уже подписав все документы, начинают задумываться о том, действительно стоило ли соглашаться на дорогостоящую дополнительную услугу и можно ли отказаться от страховки Альфа-Банка. Спешим вас обрадовать. Да, такая возможность действительно есть. Но ей можно воспользоваться только в течение 5 дней после подписания документов.
В Альфа-Банке отказаться от страховки по кредиту можно как в офисе банка, так и позвонив в службу поддержки. Для отказа от услуги от вас потребуется выполнение нескольких простых действий:
Процедура выполнима только по паспорту.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Не редко заемщики интересуются можно ли вернуть страховку в Альфа-Банке? А особенно этот вопрос становится актуальным для тех, кто хочет досрочно вернуть долг. И это абсолютно понятно. Ведь если изначально платилась сумма, к примеру, за 2 года страхования, а в итоге кредитная задолженность погашена за год, то получается, что половина страхового взноса осталась просто не использованной. И абсолютно логичным был бы возврат страховки после такого досрочного погашения кредита Альфа-Банка.
Но тут есть один момент. Дело в том, что возврат денег возможен только в том случае, если в договоре значатся условия, позволяющие получить деньги назад. Возврат страховки в Альфа-Банке возможен только в период охлаждения. То есть, только в первые 5 дней после оформления бумаг.
Отзывы о страховой компании «АльфаСтрахование-Жизнь»
Взяла кредит наличными онлайн в альфа-банке также предоставили услугу АльфаСтрахование для снижения процентной ставки предупредив о том что денежные средства при досрочном погашении кредита наличными будут возвращены в полном объёме с вычетом тех месяцев обслуживания по кредиту пользованием кредита после закрытия кредита наличными АльфаСтрахования нужно было дозвониться до оператора.
Я хочу сказать это было очень нелегким делом так как. Читать далее
Взяла кредит наличными онлайн в альфа-банке также предоставили услугу АльфаСтрахование для снижения процентной ставки предупредив о том что денежные средства при досрочном погашении кредита наличными будут возвращены в полном объёме с вычетом тех месяцев обслуживания по кредиту пользованием кредита после закрытия кредита наличными АльфаСтрахования нужно было дозвониться до оператора.
Я хочу сказать это было очень нелегким делом так как голосовой помощник постоянно переключал с одного оператора на другого перебрасывали пока не поступил довольно-таки и обширный ответ о том что у меня оказывается 2 страховки 1 альфастрахование-жизнь которая возвратное 2 страхование от потери работы я мама в декрете которая не работала до этого на предприятии то есть не уходила в декрет с производства до исполнения 3 лет ребёнка и не собираюсь выходить на работу Я не могу понять как можно предоставить страхование в размере 36000 руб от потери того чего нет
Добрый день.
Чудовищный уровень обслуживания и запутывания клиента, создание всех условий, чтобы клиент как можно больше плутал и не мог обратиться для решения проблемы к нужным людям. Создаётся впечатление, что мошенничество какое-то. А именно:
прошу разобраться в сложившейся ситуации. Был заключен кредитный договор в Альфа-клик, с альфа-банком, который является агентом Альфастрахование жизнь.
. Читать далее
Добрый день.
Чудовищный уровень обслуживания и запутывания клиента, создание всех условий, чтобы клиент как можно больше плутал и не мог обратиться для решения проблемы к нужным людям. Создаётся впечатление, что мошенничество какое-то. А именно:
прошу разобраться в сложившейся ситуации. Был заключен кредитный договор в Альфа-клик, с альфа-банком, который является агентом Альфастрахование жизнь.
Это начинает напоминать какой то обман. Я хочу оставить договор страхования по тарифу 1.03 на 13 месяцев с возможность его пролонгирования, а так же ТРЕБУЮ представить мне ЗАКОННУЮ возможность расторжения второго НАВЯЗАННОГО мне договора со страховой премией 227909.68 в рамках периода охлаждения, сумму премии которого ещё и зачем то в сам кредит вставили, но это тоже вопрос к банку, буду разбираться отдельно. И направить мне соответствующие методы взаимодействия для расторжения на почту или телефон! А так же предоставить мне все мои полисы-оферты на мой электронный адрес в самое ближайшее время, потому что время периода охлаждения идёт.
Мы с мужем имеем идеальную кредитную историю, сотрудничаем с несколькими банками и страховыми, но нигде ещё такого УЖАСНЕЙШЕГО абсурдного обслуживания и торможения процесса не видели! Жалобу в интернет приёмную ЦБР тоже подадим!
Для расторжения договора страхования, просим Вас направить в Страховую компанию заявление в свободной форме на имя генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Слюсаря А.В.
Оригинал заявления необходимо направить по адресу: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д.31, стр. Б ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в Управление Клиентского сервиса.
Официальный ответ будет направлен на адрес, указанный в данном заявлении. Если Вы уже направили запрос то, уточнить его статус Вы можете на нашей горячей линии.