В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.
Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.
Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?
И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?
Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».
Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.
Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.
Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:
Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.
Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны
Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.
Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.
Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.
Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные
Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.
В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.
Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:
Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.
Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.
Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.
Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.
Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.
Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО
Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.
Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.
Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.
Как помешать мошенникам получать займы
Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.
Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:
Как спасти кредитную историю
Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.
Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.
Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.
Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.
Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.
Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.
Кратко
Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.
Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.
За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.
Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Бизнес пожаловался на отказы банков в «антикризисных» кредитах
Кафе, рестораны, салоны красоты и другие представители пострадавших от пандемии отраслей столкнулись с трудностями при получении льготных кредитов под 3% годовых по программе «ФОТ 3.0» для малого и среднего бизнеса, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на сообщения предпринимателей.
С отказами в предоставлении льготной ссуды, по словам владельцев бизнеса, столкнулся общепит: сеть «Теремок», компания «Росинтер», сети «Раковая» и Delmar Family.
Совладелец «Теремка» Михаил Гончаров, а также глава совета директоров «Росинтера» Ростислав Ордовский-Танаевский утверждают, что их компании выполнили все требования для участия в программе, но все равно получили отказ. Основатель «Раковой» Евгений Ничипирук сообщил, что кредит ему не выдал Сбербанк, а сооснователь сети Delmar Family Анфиса Еременко упомянула Альфа-банк. В группе «Шоколадница» уверены, что банки включили общепит в рисковую зону и их заявки не рассматривают.
О трудностях с получением льготных кредитов также сообщили глава комитета по туризму «Опоры России» Алексей Кожевников, общественный омбудсмен в сфере организации культурно-массовых мероприятий Ольга Шпигальских (глава агентства «Артистика») и общественный представитель бизнес-омбудсмена в Петербурге Лялья Садыкова (владеет салонами красоты «Лаки Лайк» и «Бигуди»).
По словам Гончарова, в кредитах отказывают тем, у кого текущая EBITDA меньше, чем в 2019 году. При этом бизнес настаивает, что из-за локдаунов показатели не могут вернуться на допандемийный уровень.
Также, утверждает совладелец «Теремка», банки требуют залог, хотя 75% суммы займа обеспечивает государство, а в условиях программы прописан запрет на требование залога.
Кожевников уточняет, что льготные кредиты не могут получить те организации, которые не участвовали в такой же программе в 2020 году. При этом он добавляет, что тогда многие компании не смогли взять ссуды из-за лимита программы.
Однако в кредитных организациях не согласились с претензиями предпринимателей. В ВТБ заявили, что одобряют заявки, соответствующие требованиям, и уже выдали рестораторам кредиты на 1 млрд руб. В Сбербанке утверждают, что выдали около 2 тыс. займов кафе и ресторанам. В Росбанке заявили, что не вносили гостинично-ресторанный бизнес в стоп-лист.
При этом в условиях этапа программы «ФОТ 3.0», который действует сейчас, указано, что кредиты на срок до 18 месяцев будут выдаваться организациям, которые участвовали в предыдущем этапе («ФОТ 2.0»), а также малым и средним предприятиям, созданным позже 1 июля 2020 года. Участники должны сохранить численность сотрудников на уровне не менее 90%.
Минэкономразвития направило предпринимателям письмо, в котором попросило сообщить о случаях отказа в кредитах. В ведомстве добавили, что обсуждают проблему.
Программа «антикризисных» кредитов для малых и средних предприятий из пострадавших отраслей была запущена в марте 2020 года («ФОТ 0»), подать заявку можно было до 1 октября. Срок кредита был установлен в размере до 12 месяцев. На первом этапе ссуда была беспроцентная (в случае погашения долга до 30 ноября). Второй этап («ФОТ 2.0») стартовал 1 июня. По условиям этого этапа бизнесу списывали кредит вместе с процентами, если до 1 апреля 2021 года предприятие сохранит не менее 90% сотрудников. Если условие не будет выполнено, кредит придется отдать со ставкой 2%.
Запуск нового этапа программы кредитования («ФОТ 3.0») был одобрен в начале 2021 года, но ставка кредита выросла до 3%. Премьер-министр Михаил Мишустин тогда указывал, что повышение небольшое, учитывая, что бизнес восстанавливается после пандемии. Сроки выдачи кредитов — с ноября по декабрь 2021 года. В конце октября было принято решение расширить программу и выдавать кредиты также стоматологиям, химчисткам, парикмахерским и салонам красоты, организациям дополнительного образования, ремонта, а также тем, кто предоставляет услуги по уходу за детьми.
Помимо этого в условия действия программы также было решено включить крупные предприятия из сфер культуры и общепита.
Причины отказа в кредите, о которых вы не догадываетесь
Наиболее известные причины отказа в банковском кредите – нехватка у заемщика доходов для обслуживания кредита, недостаточность залогового обеспечения, несоответствие заявленной и реальной целей кредита, плохая кредитная история компании и т. п. Но кроме них могут быть и другие, гораздо менее очевидные. И заемщику полезно их знать, чтобы избежать отказов.
1. Нежелательная отрасль. Прежде чем обратиться за кредитом, проверьте, работает ли выбранный банк с вашей отраслью. Понять это можно по публичной отчетности банка, в которой дается доля кредитов, приходящихся на разные отрасли. Если ваша отрасль сейчас находится у банка в черном списке, узнать об этом заранее не реально. Но можно попытаться проанализировать ситуацию. Если у клиентов банка в этой отрасли недавно были крупные дефолты или серьезные просрочки, то банк наверняка повысил резервы на отрасль и перестал брать новых заемщиков из нее.
Бывает и так, что банк исчерпал лимиты кредитования конкретной отрасли, ему нужен диверсифицированный кредитный портфель для взвешенного управления рисками. Так, например, сейчас у множества банков исчерпаны лимиты на строительную отрасль. Как же предупредить риск отказа?
— Подробно расспрашивайте менеджера в банке, который работает с вашей компанией, об ограничениях на вашу отрасль и наличии лимитов. Впустую не хочет работать ни один здравый человек, и вам обязательно подскажут, если лучше подождать с обращением или пойти в другой банк.
— Подавайте заявку сразу в несколько банков. Так вы снизите риск, что останетесь без денег, и сэкономите время и усилия.
2. Банк не по размеру. Другая распространенная причина отказа – несоответствие размеров компании и банка: когда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения (за исключением крупнейших универсальных банков) работают с определенной категорией клиентов и зачастую указывают кредитную вилку, например заявки до 50 млн руб. или от 30 млн до 250 млн руб. Если ваш бизнес намного больше или намного меньше, банк будет долго рассматривать заявку и в итоге откажет с формулировкой «не соответствует требованиям банка».
Поэтому старайтесь попадать в середину диапазона. Если вам нужна сумма чуть меньше минимума или чуть больше максимума, установленного этим банком, – ищите другой. Довольно много банков работает с конкретной категорией заемщиков, и при тщательном поиске найдется 5–10 вариантов.
3. Разговор на разных языках. Бизнес разговаривает на языке денег и прибыли, а банк – на языке рисков, возвратности и обеспечения. Для принятия решения банку недостаточно увериться, что у заемщика есть соответствующий залог или поручительство. Кредитная организация изучает ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
Так, банк может отказать крупному девелоперу в кредите, если тот не имеет обоснованного плана продаж на случай падения цен, не прорабатывает финансовую модель. Что делать?
— Тщательно готовьте финансовую модель до обращения за кредитом. Помните: банк смотрит на регулярность поступления денег на расчетный счет, прибыль компании и консервативность финансовых планов. Не приукрашивайте цифры, это всегда вызывает негативную реакцию.
— Берите на переговоры коллег-экспертов, которые смогут детально рассказать, на какие цели берется кредит, в какие сроки он будет возвращен. Банки любят прозрачность прогнозов и данных.
4. Ошибки при сборе и передаче документов. Часто документы для подачи кредитной заявки в банк готовит бухгалтер. Если ему приходится запрашивать документы из юридического, производственного и других подразделений компании, он не проверяет их на технические ошибки и несоответствия.
Далее документы поступают к кредитному менеджеру банка, который не проверяет полученную от клиента информацию, а сразу пересылает в разные службы банка. И когда бумаги дойдут, например, до кредитного комитета, может выясниться, что в залоговых документах есть неузаконенные перепланировки или другие ошибки или противоречия, которые легко можно было бы исправить на этапе подачи документов. А эти ошибки влияют на принятие кредитного решения. Реальный пример: девелопер обратился в банк за кредитом более чем на 1 млрд руб., а спустя три месяца рассмотрения на этапе строительной экспертизы выяснилось, что площадь застройки в разрешительных документах и в текущей проектной документации не совпадает. На получение нового разрешения потребовался бы год, а строить без кредита застройщик не мог. Что делать?
— Знакомьтесь лично с руководством банка или кредитного отдела. Это обеспечит более внимательное отношение к вашим документам. Кредит – это не только цифры и документы, но и общение. Цель общения – чтобы у банка появилось глубокое понимание вашего бизнеса.
— Для сбора документов назначьте проектного менеджера.
— Ну и всегда лучше отправлять заявки в 2–3 разных банка, чтобы повысить вероятность одобрения.
Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?
Полтора года назад я подавала заявление на получение кредитной карты в одном банке. Мне одобрили карту, и мы договорились о ее доставке. После этого последовала череда проблем, связанных с доставкой. Сначала их обещали решить максимально удобно для меня, потом передумали и сказали получать карту на общих условиях.
В общем, в какой-то момент после очередного разговора с представителем банка я отказалась от получения карты. Меня абсолютно не устроило качество обслуживания клиентов, и я решила, что лучше уже на этом этапе отказаться от сотрудничества. Мне еще несколько раз звонили и предлагали все-таки получить карту, потом было еще несколько звонков из отдела контроля качества, но я свое решение не изменила.
Недавно я прочитала вашу статью, узнала на сайте госуслуг, в каких БКИ находится моя кредитная история, и в каждом запросила ее. В двух отчетах содержится подробная информация по поводу этой моей заявки на кредитную карту и значится отказ по причине «Кредитная политика кредитора».
Насколько законно добавлена такая информация в мою кредитную историю, если на самом деле это я отказалась от кредитной карты, а не мне отказали? Как стоит поступить в данной ситуации? Реально ли обязать банк внести изменения в мою кредитную историю и указать верную информацию? Реально ли будет доказать, что я сама отказалась от карты, если у меня нет и не было никаких бумаг, а записей телефонных разговоров я не делала?
Заранее спасибо за ваш ответ!
Светлана, если банк действительно одобрил кредит, а вы от него отказались еще до получения, то информация в БКИ была передана некорректно, и исправить это реально. По закону заемщик имеет полное право полностью или частично оспаривать информацию в своей кредитной истории.
Какие бывают причины отказа
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Информационная часть появилась с 2015 года, в ней указаны результаты рассмотрения всех поданных заявок на кредит, даже если сам кредит не был оформлен.
Поскольку по закону банки не обязаны озвучивать клиентам причину отказа в кредите, этот блок кредитной истории порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.
Чаще всего фиксируются следующие причины отказа.
Кредитная политика банка: у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Причиной отказа может стать, к примеру, возраст или занимаемая должность. Например, банк работает только с заемщиками в возрасте 21—70 лет и не рассматривает адвокатов или госслужащих — так тоже бывает.
Кредитная история клиента — например, если у человека были просрочки по платежам, или он подавал очень много заявок на кредиты в одно и то же время, или он уже получал отказы. Обращают внимание и на характер выплаты кредита: например, погасил ли клиент его досрочно или вносил платежи в течение всего срока действия договора. Смотрят, за какими кредитами и куда обращался человек: в банк, в МФО, в ломбард и т. д., — все это тоже влияет.
Кредитная нагрузка — это соотношение вашего ежемесячного дохода и обязательных ежемесячных платежей. Рекомендованный размер нагрузки — не более 50%, у разных банков эта сумма может различаться. Многое еще зависит от размера дохода клиента.
Несовпадение данных или недостоверная информация, если при проверке информации из заявки вдруг выяснилось, что данные не совпадают. Это может быть действительно недостоверная информация: к примеру, человек сказал, что работает в ООО «Ромашка» с доходом 50 тысяч рублей, а при проверке выяснилось, что фирма давно закрыта. Причиной отказа может быть и просто опечатка в анкете.
Все вышеперечисленные и другие причины отказа могут быть указаны, только если заявка не одобрена.
В письме вы сообщили, что банк одобрил вам кредитную карту, но вы от нее отказались, потому что не договорились о доставке. Вполне возможно, что кредитная карта вам была одобрена только предварительно. Вы заполнили заявку и дали согласие на проверку своих данных. Скоринг — автоматизированная система проверки данных — выдал положительный ответ по вашей заявке. Это и есть предварительное одобрение кредита.
Далее с вами связался банк, чтобы уточнить информацию: как и когда передать вам карту. На этапе предварительного одобрения — то есть до момента фактического подписания договора и получения карты — банк в любой момент вправе отказать вам в кредите. К примеру, в интернете заявку оформлял Иван Иванович, а на встречу с представителем банка за картой пришел Иван Васильевич — банк в этом случае откажет ему в кредите, так как очевиден факт мошенничества. Судя по письму, это все же не ваш случай.
Мне кажется, ваша заявка была одобрена только предварительно. Полностью ее бы одобрили, если бы вы получили карту и подписали договор.
Если банк предварительно одобрил заявку на кредит, но клиент от нее отказался, в кредитной истории должна появиться запись: «Клиент отказался от предложенного кредита». Если заявка действительно была бы полностью одобрена, в бюро должна была появиться информация об одобрении.
Если банк передал в бюро информацию об отказе в кредите, хотя кредит был предварительно одобрен, — это ошибка.
Как исправить ошибку
Вы имеете полное право оспорить информацию в вашей кредитной истории. Для начала рекомендую обратиться напрямую к кредитору. Уточните, какой был статус вашей заявки: была ли она одобрена полностью или получила только предварительное одобрение.
Иногда достаточно просто связаться с банком, чтобы в БКИ отправили корректную информацию для исправления кредитной истории. Объясните ситуацию сотруднику банка при звонке или лично сходите в отделение. Может потребоваться письменная претензия — об этом вам сообщит сотрудник. Нормальный клиентоориентированный банк проверит информацию: прослушает звонки и обращения по вашей заявке и внесет правки, если все так, как вы говорите.
Если банк вам навстречу не пойдет, можно будет решить вопрос напрямую через БКИ. Для этого необходимо заполнить специальное заявление и направить его в бюро. Ниже ссылки на образцы заявлений для трех крупнейших БКИ:
Если бы ваши ошибки касались информации о своевременности внесения платежей или закрытия долга, к заявлению можно было бы приложить чеки, подтверждающие оплату или справку о закрытии задолженности. Если у вас остались какие-то переписки с банком, сделайте скриншоты и приложите их к заявлению. Если скриншотов нет, бюро будет проверять информацию на основании только вашего заявления. Это нормально, поскольку в вашем случае договор не был заключен.
В течение 30 дней с момента получения заявления бюро обязано разобраться в ситуации и предоставить вам ответ. Всю эту процедуру мы подробно разбирали в другой нашей статье.
Если по результатам проверки БКИ не подтвердит информацию о некорректности действий кредитора, можно будет обратиться в суд.
Почитайте еще некоторые наши статьи на схожие темы:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.