Как пользоваться банковской картой в магазине
Количество платежных банковских карт в России увеличивается с каждым годом. Люди все реже снимают деньги в банкоматах и все чаще оплачивают товары и услуги с использованием карты или ее реквизитов. Отчасти это вызвано дополнительными бонусами (кэшбек, программы лояльности, скидки в конкретных магазинах и т.д.), которые способствуют использованию денег именно с карты, а не наличными. Отчасти это вызвано удобством платежей посредством оплаты картой.
Способы оплаты банковской картой
Существует несколько способов оплаты товаров и услуг в магазинах и сервисных точках продаж посредством банковской карты:
У каждого описанного способа есть свои преимущества и недостатки, ограничения и возможности.
Оплата картой с вводом ПИН-кода
Это стандартная и самая распространенная процедура оплаты, которую поддерживают все банковские карты. У этого способа оплаты нет ограничений на максимальную сумму, за исключением ограничений, установленных банком-эмитентом на сумму операций за сутки, за 1 транзакцию и за 1 месяц.
Среди преимуществ оплаты с вводом ПИН-кода можно отметить:
К минусам можно отнести:
Оплата картой без ввода ПИН-кода
Такую операцию осуществляют только те карты, которые поддерживают бесконтактную оплату посредством PayPass/PayWave. У таких карточек есть специальный значок в виде антенны на лицевой стороне.
В последнее время большинство банков выпускают именные карты с возможностью бесконтактной оплаты. Этот способ имеет существенное ограничение — оплатить покупки можно в сумме до 1000 рублей. Если размер чека превышает 1000 рублей, клиенту придется вводить ПИН-код(правило работает не всегда, в случае Тинькофф — лимиты задаются в личном кабинете)
Среди плюсов бесконтактной оплаты можно выделить:
Существенный минус у пластика всего один — безопасность. Если владелец карточки потеряет ее, пластиком может воспользоваться любой желающий, оплатив покупки в магазине на сумму до 1000 рублей. Никто не заподозрит, что картой расплачивается мошенник.
О совершенной транзакции владелец карты узнает только по СМС-сообщению от банка, посмотрев в личном кабинете интернет-банкинга. Если у пользователя не подключен «Мобильный банк», он может узнать о списаниях только тогда, когда мошенники опустошат всю его карточку полностью, совершая мелкие покупки в разных магазинах в пределах 1000 рублей.
Конечно, большинство магазинов сегодня оснащены камерами видеонаблюдения, но на периферии многие продавцы экономят на этом, поэтому найти злоумышленника будет довольно сложно.
Как вернуть деньги за возврат покупки?
Часто бывает так, что магазины отказываются делать возврат товара, который был оплачен банковской картой, тем самым нарушая закон о защите прав потребителей. Продавец обязан произвести возврат средств, если покупатель обратился не позднее 14 дней с момента совершения покупки.
Например, покупатель купил разный товар на общую сумму 5000 рублей, а хочет вернуть только определенные позиции стоимостью 500 рублей. Таким образом, продавец может сделать обратную операцию на указанную сумму. Некоторые продавцы могут потребовать от покупателя заполнить заявление на возврат денежных средств за товар.
Отмена операции делается день в день, то есть, если покупатель возвращает товар в день покупки. Обратная операция возврата средств делается в любой другой день.
При отмене транзакции или обратной операции обязательно нужно взять чек, который поможет в случае, если деньги так и не вернутся на карточку.
Деньги будут возвращены магазином только на ту карту, с которой поступила оплата. Зачисление произойдет в течение 3-5 рабочих дней после процедуры возврата. Однако покупатель не застрахован от задержки по выплатам до 30 дней. Это вполне нормальные цифры, особенно в случае с крупными эмитентами: Сбербанк, Россельхозбанк и т.д.
Что делать, если деньги списались дважды?
В последнее время случается такое, что при оплате покупок связь с банком теряется и оплата по карте якобы не проходит. После первой неудавшейся попытки продавец повторно пытается списать сумму и оплата все-таки проходит, но клиент в смс-сообщении от банка получает уведомление о 2-х успешных операциях покупок. Таким образом, за 1 товар клиент платит дважды.
Многие покупатели не знают, что делать в данном случае, а продавцы магазинов отказываются прояснить ситуацию и отправляют их разбираться с банком.
Покупатель должен действовать следующим образом в подобных ситуациях:
Что делать, если сумма в чеке одна, а списалась другая?
Может произойти ситуация, когда продавец по ошибке указывает не ту сумму, а покупатель подтверждает операцию списания. Например, клиент покупает товар за 1000 рублей, а продавец случайно добавляет лишний 0. В этом случае невнимательный покупатель вводит ПИН-код и оплачивает покупку, в 10 раз превышающую реальную стоимость товара. В такой ситуации нужно обратиться к продавцу и сообщить об ошибке, потребовать вернуть средства, оплаченные в бОльшем объеме, чем нужно.
Если клиент обратился в тот же день, продавец может сделать отмену транзакции, а после этого списать правильную сумму. Если клиент пришел на следующий день, продавец может сделать обратную операцию на излишне уплаченную сумму, то есть вернуть 9000 рублей, которые покупатель переплатил. Деньги вернутся на карту примерно через 4-7 рабочих дней, но можно ожидать поступления гораздо дольше.
Снятие наличных и оплата картой без пин-кода – памятка владельцу
Пин-код – 4-х значный код, являющийся основной защитой для съема денег и оплаты с карты. Но что делать владельцу на случай временной потери памяти? Можно ли в наше время обналичить карту и реальна ли оплата картой без пин-кода? Об этом мы и поговорим сегодня в экспертном обзоре.
Первые действия
Итак, первые шаги позади и проблема обнаружена – деньги на карточке есть, а кода для их снятия нет. Дальнейшие стратегии будут строиться от целей использования пин-кода – для снятия наличных или же оплаты с карты. Обе потребности будут изрядно закрыты в этом обзоре, поэтому просто порекомендую своему читателю дочитать его до конца. Если же останутся какие-то вопросы – прошу активно их задавать в комментариях, лично имеется огромный опыт обнала больших сумм во многих банках нашей страны, а также знакомы многие лазейки. Бывали случаи, когда пин-код забывался, но работать нужно было уже сегодня.
P.S. Т.к материал может быть полезен не только честным забывчивым людям, за мелкими деталями прошу обращаться уже лично в комментарии – поможем чем сможем.
Поход в банк
При проблеме потери пин-кода в любом случае рекомендуется посетить отделение вашего банка. Операции по снятию в банке проходят через кассу, где с вас снова потребуют ввести пин-код, что снова приводит к проблеме как снять деньги. При наличии в этом же банке еще одной карты есть вариант перевести деньги со счета старой карточки на новой.
В противном случае позднее стоит задуматься о перевыпуске своей кредитки – информация о пин-коде нигде не хранится в открытом виде, и никто не сможет вам его подсказать, поэтому проблему решает только перевыпуск. Взламывать тоже ничего не получится. Перевыпуск занимает примерно 2 недели, но зато по истечении этого периода вы получаете на руки новую карточку с уже известным вам пин-кодом.
После перевыпуска вы получите новый ПИН-код
Онлайн-банкинг и мобильный банк
Если вариант с перевыпуском вас не устраивает – решением всех проблем в наше время является интернет. Первым шагом попробуйте воспользоваться онлайн-банкингом своего банка – в 99% случаев там будет возможность перевода денег на другую карту. Переводим деньги на карту, например, друга, и снимаем их с уже известным пин-кодом. Считаем проблему решенной.
Такое же возможно сделать при подключенном мобильном банке – здесь еще проще, т.к. все операции выполняются при помощи СМС, и заходить в интернет уже не нужно.
Для примера, в Сбербанке для перевода достаточно отправить СМС на номер 900 с текстом ПЕРЕВОД номеркартыслитно суммацифрой. Пример готовой команды: «ПЕРЕВОД 1234567890123456 10000».
Метод подходит при наличии мобильного номера, но, надеемся, у настоящего владельца карты хотя бы он будет под рукой, иначе появляется большой шанс мошенничества.
Переводы с карту на карту
Мы уже писали о многих сервисах, которые позволяет переводить через интернет деньги с карту на карту. Для перевода здесь достаточно стандартных платежных данных: номер, срок действия, CVV защитный код на оборотной стороне карточки и подтверждение 3D Secure операции (в России, как правило, СМС пароль). Вводите эти данные на официальных сервисах и получаете быстрый перевод денег на другую кредитку. А там уже спокойно снимаете деньги.
Перевод денег на сайте Тинькофф
Денежные переводы
При отсутствии второй карты можно обратить внимание в сторону систем денежных переводов, которых в последнее время расплодилось очень даже много. Вот только некоторые из них:
Для начала нужно найти ближайшее к себе отделение одной из этих или других систем переводов. Далее алгоритм примерно одинаковый:
Довольно простой и быстрый способ обналичивать карты в крупных городах.
Электронные платежные системы
Для тех же, кто по какой-то причине успел потерять еще и мобильный номер, рекомендуем обратить внимание на электронные платежные системы вроде PayPal. Всех тайн раскрывать не будем, но система вполне позволяет работать, зная только номер карты, дату истечения и CVV код. Кто ищет, тот всегда найдет. За пределами России данная схема может потерять свою актуальность, но в силу отставания развития банковской системы, повсеместно это произойдет не скоро.
Оплата с карты
Чтобы сделать оплату с карты без пин-кода нужно заморочиться чуть меньше. Многие магазины и рестораны поддерживают прием оплаты без ввода пин-кода – для проверки достаточно дать карточку на оплату, а в случае чего спокойно съехать на проблему со своей памятью.
Если же нужно произвести оплату в интернет-магазине (а некоторые оффлайн магазины позволяют проводить подобные платежи на своем сайте прямо у себя в заведении), то снова же для успешного совершения транзакции необходимы номер карты, срок истечения, CVV код (не всегда), СМС-пароль (не всегда). Если же для онлайн-оплаты использовать посредником PayPal, то можно обойти и СМС-пароль. В общем как взломать все эти премудрости особо знать и не нужно, все лежит на поверхности.
Здесь мы рассмотрели лишь белые методы оплаты и снятия наличных. О том, как работают мошенники, мы растолкуем в одном из следующих обзоров. Легенды про взломанный пинкод по большей части не более чем легенды. Владельцам же на заметку – всегда помните ваш пин-код, а главное, никому и никогда не светите лишний раз картой. Деньги любят тишину. Снимать деньги может каждый, а вот грамотно распоряжаться ими… Удачного всем дня! Оставайтесь с нами.
Mastercard увеличила лимит по покупкам без ПИН-кода на фоне пандемии
Международная платежная система Mastercard рекомендовала российским банкам повысить лимит покупок с 1 тыс. до 5 тыс. руб., при которых держатели их карты могут не вводить ПИН-код, если расплачиваются бесконтактными картами. Об этом РБК рассказали три источника на финансовом рынке.
Письмо с рекомендациями было направлено банкам-партнерам Mastercard на этой неделе, говорит один из собеседников, подчеркивая, что конечное решение будет зависеть от самих банков. В письме не содержится конкретной даты, с которой банки могут повысить лимит, — это можно сделать на усмотрение самих кредитных организаций, поясняет другой собеседник. Такое решение принято платежной системой «в связи с текущей ситуацией», уточняет третий источник.
В марте этого года Mastercard выпустила аналогичные рекомендации для 29 европейских стран, но в этот список Россия не входила.
Другая международная платежная система — Visa — в прошлом году разрешила своим держателям не вводить ПИН-код при бесконтактной оплате до 3 тыс. руб., до этого этот порог также был установлен на уровне 1 тыс. руб.
Промсвязьбанк (ПСБ) и банк «Русский стандарт» настроят свои эквайринговые сети, чтобы проводить бесконтактные операции до 5 тыс. руб. без введения ПИН-кода, рассказали их представители. Россельхозбанк увеличит лимит до 3 тыс. руб.: терминалы настроит постепенно, а карты в ближайшее время. Райффайзенбанк также последует рекомендациям. ВТБ увеличит лимит, но максимальная сумма еще обсуждается. Сбербанк готов рассмотреть данную инициативу, но сначала должен проанализировать реальную потребность клиентов в таком изменении, пояснили в пресс-службе банка. «Открытие» оценит предложение в течение двух недель и, возможно, реализует его. МКБ заверил, что проведет консультации с платежными системами для оценки сроков реализации и необходимости каких-либо доработок.
Единственным банком, который сразу заявил, что не будет повышать лимит, стал Росбанк. «Мы не видим в этом дополнительной ценности для клиента, скорее дополнительные риски по несанкционированным операциям без ПИН», — пояснил его представитель.
Mastercard не ответил на запрос РБК.
По данным исследования Федеральной антимонопольной службы, доля активных карт Mastercard среди всех карт у россиян на начало 2019 года составляла 36%. Держатели Mastercard за 2018 год оплатили товары и услуги на 8,3 трлн руб. — это 38% всех оплаченных безналичным способом покупок.
На фоне пандемии коронавируса власти и банкиры неоднократно призывали сократить использование наличных, а покупки оплачивать бесконтактно. На примере Китая стало понятно, что использование наличных бумажных денег способствует распространению заболевания, говорил глава Сбербанка Герман Греф. Он рекомендовал не пользоваться наличными и по возможности — банкоматами.
Отказаться от наличных также советовал Роспотребнадзор. Если их все же пришлось взять в руки, нужно воспользоваться дезинфицирующими средствами и не трогать лицо.
Риски и необходимость повышения лимита
Увеличение лимита без ввода ПИН-кода будет стимулировать развитие безналичных платежей, а также развивать с меньшими рисками технологию SoftPOS (POS-терминал в смартфоне — такая технология также есть у Mastercard), говорит заместитель директора департамента электронного бизнеса ПСБ Никита Хомутов. По его прогнозам, повышение лимита позволит не вводить ПИН-код карты в 70% случаев от общего числа транзакций. По мнению директора департамента эквайринга банка «Открытие» Александра Дынина, риски от повышения безкодового лимита значительно не вырастут.
В условиях борьбы с распространением коронавируса данный функционал повышает безопасность проведения операций, так как держатели карт смогут не прикасаться к клавиатуре для ввода ПИН-кода, расплачиваясь за ежедневные покупки, пояснил представитель Россельхозбанка.
Изменение лимита на уровне платежной системы — необходимое, но не окончательное условие, говорит представитель национальной платежной системы «Мир»: «Это трудоемкий и длительный процесс, требующий существенных усилий от всех банков — как эмитентов, так и эквайеров, поскольку затрагивает технологические настройки различных систем, в том числе POS-терминалы и системы риск-менеджмента кредитных организаций».
Представитель платежной системы «Мир» прямо не ответил на вопрос о готовности последовать примеру международных платежных систем, но заметил, что в марте 2020 года средний чек покупок по картам национальной ПС в супермаркетах составил 488 руб., в аптеках — 608 руб., а в апреле — 521 и 615 руб. соответственно, что значительно ниже действующего лимита в 1 тыс. руб. Его повышение позволит перевести в режим без ввода ПИН-кода всего 2–2,5% от общего числа межбанковских операций, которые сегодня проводятся по всем картам «Мир».
При использовании бесконтактных карт теоретически есть риск, что злоумышленники смогут незаметно поднести POS-терминал к кошельку или сумке и списать с карты максимум суммы, которая не требует ввода ПИН-кода, то есть 5 тыс. руб. вместо 1 тыс. руб. раньше, но на практике такой вид мошенничества трудно осуществить, рассуждает ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Для этого необходимо зарегистрировать терминал на ИП или организацию, поэтому такие транзакции довольно легко своевременно обнаружить, отследить и заблокировать, продолжает эксперт. «Несмотря на увеличение лимита, массовыми такие мошенничества, скорее всего, не станут, а в единичных случаях ущерб будет небольшим и его смогут возместить», — уверен эксперт.
Как происходит оплата по карте без введения PIN-кода?
Всегда полагал, что для совершения платежа по карте, защищённой PIN-кодом, необходимо этот самый PIN-код вводить, но сегодня убедился в обратном. Зашёл в магазин помидорок купить, а в кармане не оказалось наличных и я расплатился картой (раньше в этом магазине никогда картой не расплачивался), кассир провела картой по считывателю, ввела некую магическую комбинацию на клавиатуре (как только она начала нажимать на клавиши, в голове пронеслись мысли: что она делает и когда даст мне терминал, что бы я смог ввести PIN-код?), нажала Enter и… И в кармане завибрировал телефон: пришло SMS-оповещение об успешном списании О_о
Как происходит подобная операция? Почему это возможно?
Не буду отвечать алгоритмами, но отвечу по другому.
Банковские платежи для физиков делятся грубо говоря на два типа — ‘легко-сложно-отменяемые’ и ‘совсем не отменяемые’. Первые — совершаются какраз без требования PIN-кода. Такие платежи можно откатить соотв. заявлением в банк (например при краже карты или информации с магнитной полосы кардером).
Операции, совершенные с вводом PIN-кода невозвратные, т.е. практически невозможно их отменить (правда я думаю это не совсем невозможно, если будут достаточные основания, например суд).
Кстати необходимость выбора метода авторизации определяется не только наличием чипа на карте (а так же типом платежей, например оплата с кредитной карты с уходом в минус) но и просто конечным оборудованием. В одном магазине. в котором я часто оплачиваю покупки по карте, из трех касс одна вне зависимости от типа карты (дебетовая или нет) не требует от меня PIN-кода, объясняя это ‘такой у нас там терминал’.
Вообщем не соовсем так. Есть старые терминалы и новые. (которые могут толкьо ленту читать и которые могут читать микрочип). В первом случае ответственность за проведение платежа берет на себя банк обслуживающий этот платежный терминал, во втором случае вы сами. Т.е. если кассир ввел не ту сумму, или вам два раза списали без введения пинкода, то по заявлению в банк Вам все вернут. Во втором случае, если вы ввели пинкод и не проверели сумму платежа, то это полностью ваша проблема.
З.ы. Магическая комбинация — это вбивание суммы платежа.
З.З.ы. Операцию с пинкодом можно отменить так-же легко. При наличии чека. По факту приходит тетя с ключем от кассы и снимает платеж, Вам средства вернут на карту в конце отчетного периода (как-правило это месяц.)
Объявленное Visa повышение суммы покупок без пин-кода не будет всеобщим
С 13 апреля 2019 года банки, эмитирующие карты платежной системы Visa, смогут не запрашивать пин-код для подтверждения транзакций по бесконтактным картам Visa на сумму до 3 тыс. руб. Новые правила платежной системы повышают ранее установленный лимит в три раза с действовавшего до сих пор уровня в 1 тыс. руб. РБК опросил банки и выяснил, что часть будет запускать новшество поэтапно и не на всех устройствах для приема карт.
Крупнейший эмитент карт Visa Сбербанк отказался ответить на вопрос, готов ли он повысить лимит для бесконтактной оплаты без пин-кода. Банк ВТБ сообщил, что готов к изменениям уже с 12 апреля, но указал, что «инициатива Visa рассчитана на ограниченные сегменты бизнеса». Суть ограничений в банке не прояснили.
С 12 апреля не вводить пин-код в пределах нового лимита уже могут держатели карт Visa, выпущенных Альфа-банком, указали в кредитной организации. «Открытие» и Райффайзенбанк пообещали, что осуществят все необходимые настройки для увеличения предельной суммы оплаты с 13 апреля. Лимит будет действовать на всех POS-терминалах во всех сегментах бизнеса, добавили в пресс-службе «Открытия». Промсвязьбанк рассматривает возможность повышения сумм операций без пин-кода по картам Visa, но увеличивать лимит в своей эквайринговой сети будет постепенно. Банк «Русский стандарт» намерен следовать рекомендациям платежной системы после их официального запуска.
Почему не для всех
Требование Visa не является жестким, поясняет председатель ассоциации электронных денег Виктор Достов. По его словам, если банк не изменит лимит в день официального запуска новых правил, то никаких штрафных санкций не последует. Банкам нужно время, чтобы все технически настроить, поэтому прямо 13 апреля масштабного запуска не произойдет и, возможно, не все держатели карт Visa смогут оплатить покупки до 3 тыс. бесконтактными картами без ввода пин-кода, заключил эксперт.
К 1 января 2019 доля рынка платежной системы Visa составляла 39,5% против 36% у MasterCard и 24,5% у карт «Мир». За весь 2018 год на карты Visa пришлось около 47,3% платежей общей суммой 10,4 трлн руб. Эмиссией и эквайрингом карт Visa в 2018 году занималось 260 банков, в тройку лидеров по доле рынка входят Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк.
Новое правило распространяется на все POS-терминалы, где лимит действовал изначально с момента его внедрения, но не касается банкоматов и касс в банках, указывает руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. «Необходимость вводить пин-код определяется настройками POS-терминала и чипа банковской карты, с помощью которой осуществляется оплата», — объясняет он, добавляя, что правила эмитента карты (выпустившего ее банка) могут потребовать введения пин-кода.
Зачем нужен новый лимит
Visa ранее сообщала, что инициатива по повышению лимита для оплаты без пин-кода учитывает сегодняшнюю стадию развития платежного рынка и сформировавшиеся новые платежные привычки россиян. По данным Visa, Россия находится в тройке стран — лидеров по количеству бесконтактных платежей (совершаются бесконтактными картами и смартфонами через Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и прочие).
Ныне действующий лимит в размере 1 тыс. руб. был установлен, когда курс валюты был в два с лишним раза ниже, а сами бесконтактные платежи являлись новинкой для рынка, поэтому сейчас, когда оплата в одно касание стало привычной, Visa решила поднять лимит для продолжения развития рынка безналичных платежей, комментировал инициативу Visa руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов.
Опрошенные РБК банкиры ранее говорили, что это решение сделает процесс оплаты еще проще, но предупреждают, что оно может привести к росту числа физических краж карт. «Лаборатория Касперского» не зафиксировала случаев кражи денег с бесконтактных карт с помощью POS-терминалов в метро, хотя версия о существовании такого вида мошенничества популярна, рассказал ранее ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Он также добавил, что не было зафиксировано и инцидентов, связанных с созданием таких карт-клонов.