Дополнительные доходы для оформления ипотеки
Банк согласится рассмотреть другие дополнительные источники доходов, главное, чтобы они имели документальное подтверждение, потому как просто слова для кредитора ничего не значат.
Многие россияне не могут себе позволить приобрести жилье за счет личных сбережений, что особенно актуально для жителей крупных городов, где стоимость недвижимости оставляет желать лучшего. Именно поэтому сегодня большой популярностью среди российских граждан пользуются программы ипотечного кредитования, которые предлагаются многими финансовыми учреждениями. Впрочем, найти подходящую квартиру, выбрать кредитора и решиться на оформление жилищного займа порой недостаточно для того, чтобы стать обладателем собственного жилья. Ипотека является очень серьезным кредитом и предполагает весьма солидную сумму, в связи с чем не каждый соискатель может соответствовать требованиям, которые выдвигаются банками к гражданам, решившим получить такое финансирование. Ипотечный заем подразумевает довольно много различных требований по отношению к потенциальному заемщику, однако основным из них является платежеспособность соискателя. Если у претендента на кредит слишком маленький по мнению банка официальный доход, то в кредитовании с большой вероятностью будет отказано. Так неужели в подобных случаях не остается других вариантов и нельзя никак повлиять на банковскую организацию? На самом деле возможности есть и об одной из них мы расскажем о них в этой статье. Сразу следует сказать, что данная публикация будет полезна только для тех соискателей, которые помимо официальной зарплаты имеют дополнительный доход.
Алименты для ипотеки как дополнительный источник дохода
Отношение финансовых учреждений к одиноким родителям, решившим получить кредит на покупку жилья неоднозначное. Большинство банков весьма охотно открывают для данной категории клиентов депозитные счета и карты для получения социальных платежей, при этом не желают видеть их в качестве заемщиков. Нежелание банка сотрудничать с одиноким родителем объясняется слишком маленьким доходом, которого, по мнению кредитора, будет недостаточно для погашения займа. Даже если зарплата соискателя будет достаточно приличной, банк все равно учтет наличие малолетних иждивенцев, на содержание которых уходит часть бюджета. Впрочем, если вы получаете алименты и подобные платежи будут поступать еще довольно долго, то следует поставить банк в известность о наличие такого дополнительного дохода, причем сделать это нужно в письменной форме. Финансовое учреждение непременно учтет этот доход при рассмотрении заявки на кредит и если, по его мнению, совокупного дохода будет достаточно для выполнения долговых обязательств, ипотека будет одобрена.
Инвестиционные доходы для ипотеки
Чтобы банк серьезно воспринял этот источник доходов, он прежде всего должен быть стабильным. Например, большинство финансовых учреждений не станут учитывать временные успехи на финансовой бирже, зато проценты с банковского вклада станут большим преимуществом для заемщика. Сюда же можно отнести и доход, получаемые от сдачи в аренду объекта недвижимости, разумеется, если этому есть соответствующее документальное подтверждение. Что касается депозита, то его наличие само по себе увеличивает шансы заемщика на положительный вердикт по ипотеке, так как свидетельствует о финансовом благосостоянии соискателя.
Выплаты по инвалидности и пенсия
Разумеется, инвалиду будет довольно проблематично оформить кредит на крупную сумму, коим и является ипотека. Для банковских организаций такие клиенты предполагают большой риск, а потому они неохотно идут на сотрудничество с ними. С другой стороны, банк уточнит обстоятельства инвалидности соискателя. Если инвалидность никак не влияет на трудоспособность потенциального заемщика и при этом он официально трудоустроен, то государственные выплаты станут аргументом, который повысит шансы на ипотеку. Аналогичная ситуация и с пенсионерами. Правда, в данном случае есть некий компромисс. Сегодня многие банковские организации предлагают специальные ипотечные программы, предназначенные для пенсионеров. В завершение следует сказать, что банк согласится рассмотреть и другие дополнительные источники доходов, главное, чтобы они имели документальное подтверждение, потому как просто слова для кредитора ничего не значат.
Перечень доходов для удержания алиментов: что изменилось в ноябре 2021 года
Правительство утвердило новый список доходов, с которых нужно удерживать алименты. С 11 ноября 2021 года прежний утрачивает силу и применяется новый. В нем появились доходы, которых раньше не было.
Эти изменения касаются всех, кто взыскивает и платит алименты на детей. Или планирует этим заняться.
Курс о больших делах
Что это за перечень
При этом удержания производятся не только с зарплаты на официальной работе, но и с других видов заработка. Например, с отпускных, пенсий и доходов от бизнеса. Перечень доходов, с которых можно и нельзя удерживать алименты, устанавливает правительство. С этим списком сверяются приставы, работодатели и взыскатели. Он помогает получить больше денег или, наоборот, не переплатить.
Что изменилось в перечне с 11 ноября 2021 года
В списке доходов появились новые пункты: теперь алименты будут взыскиваться даже с процентов по вкладам, доходов от самозанятости, аренды квартир и возвращенного НДФЛ при использовании вычета. Есть изменения и в части доходов по операциям с ценными бумагами.
Раньше с таких выплат алименты не удерживались или это был предмет споров в судах.
У работающих плательщиков алименты взыскиваются с таких выплат:
Кроме выплат на работе алименты удерживаются с других доходов. Вот их перечень:
В каких ситуациях теперь можно получить алименты или повысить сумму
Плательщик работает как самозанятый. Раньше доходы от самозанятости не упоминались в перечне, хотя их можно было подвести под другой пункт. Но все же при расчете возникали спорные ситуации. Теперь все прозрачно: если зарегистрирована самозанятость, с такого дохода нужно платить алименты на детей. Автоматически это сделать не получится, так как тут нет работодателя и налогового агента. Но справки о доходах самозанятого подойдут для расчета задолженности. При этом, в отличие от других систем налогообложения для ИП, самозанятые не смогут уменьшить доходы на расходы.
Проверить статус самозанятого можно по ИНН на сайте ФНС.
Плательщик сдает квартиру. Если он при этом получает зарплату, алименты будут удерживаться на работе. Но дополнительно нужно отдавать на содержание ребенка еще и часть дохода наймодателя. Как это доказать, если доход не декларируется и не оформлена самозанятость, — непонятно. Но стоит взять на заметку. Плательщик может быть условно безработным, но при этом сдавать пять апартаментов за 100 тысяч рублей.
Плательщик получает доход от вкладов. Даже с незначительных сумм теперь нужно платить алименты на детей. Например, по вкладу в размере 1 000 000 Р можно получить 40 000 Р дохода за год. Из них 10 000 Р нужно отдать на ребенка. С процентами по накопительным счетам такая же ситуация. Сами плательщики вряд ли решат поделиться доходом — по незнанию или из-за нежелания отдавать больше денег. Но взыскателям надо учитывать, что теперь можно требовать через суд или от приставов проверить такие доходы и учесть их в расчете.
Если НДФЛ будет возвращать работодатель, он автоматически удержит алименты — потому что обязан. При возврате налога по декларации удерживать алименты будет некому. Их взыщут, только если пристав или суд найдут такой доход. Взыскатель не сможет проверить это самостоятельно, но может потребовать, чтобы суд или пристав сделали соответствующие запросы.
С доходами от сделок с ценными бумагами все сложнее. Для взыскания нужно знать, что такие сделки в принципе были и получен доход. Это будет сложно раскопать. Но если вскроется — придется отдавать часть дохода на содержание детей.
Как применять новый перечень
Он вступил в силу 11 ноября 2021 года и коснется тех доходов, что будут получены начиная с этой даты. С прошлогодних вычетов, доходов и процентов взыскать алименты автоматически не получится — только по решению суда.
Взыскателям, которые подозревают или знают о доходах из обновленного перечня, стоит обратиться к приставам, которые ведут исполнительные производства, чтобы те проверили доходы и учли их при расчете задолженности.
Являются ли алименты доходом матери для ипотеки и кредита?
Когда мы подаём справку о доходах в банк, то не всегда есть возможность предоставить информацию именно о нашем заработке на работе. На фоне этого, возникает вопрос, а можно ли предоставлять в банк другие виды поступления денег? Например, являются ли алименты доходом для ипотеки, кредита, банка? Ведь это выплата на ребенка, и по логике она должна тратиться на него, а не на погашение других обязательств.
Являются ли алименты доходом для ипотеки и кредита?
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
Заявка на кредит наличными на нашем сайте ЗаполнитьСитуация тут двоякая. Начнем с того, что алименты банк всегда учитывает, как часть совокупного, семейного дохода.
То есть, если в семье есть дети, то банк автоматически одобряет матери меньшую сумму денег. Ведь на детей придется тратиться.
А если есть алименты, то сумма одобренного займа становится больше, так как банк учитывает алименты, как часть дохода семьи. И понимает, что теперь на детей будет меньше трат. И заемщик будет больше уделять внимания своим долгам.
Только все не так хорошо, когда выплата на ребенка выступает в роли одного, единственного дохода.
Дадут ли кредит, если единственным источником дохода являются алименты?
Скорее всего, нет. Потому что в такой ситуации алименты не являются доходом матери.
Дело в том, что банк может лишь рассматривать такую выплату, как дополнительный вариант, который немного помогает семейному бюджету.
А если основного дохода (зарплаты) нет, то дополнительный доход сам по себе теряет силу.
Кроме того, по закону алименты нельзя взыскивать через суд в пользу уплаты долга. То есть, есть риск мошенничества. Заёмщик может не платить займ, потом сказать, что он бедный, несчастный, живет на алименты. И суд станет на его сторону. Банк этого не допустит.
Кроме того, банки не рассматривают всерьез:
Являются ли алименты доходом матери?
Нет, не являются. Они являются особым видом целевого дохода семьи, если по Семейному Кодексу РФ.
Дело в том, что с любого дохода человека взимается подоходный налог. Алименты на ребенка им не облагаются. Так что они уже выпадают за рамки определения.
Далее, алименты перечисляются на имя матери/отца, но не для матери (или отца). Близкий родственник ребенка выступает лишь менеджером, который обязан за эти деньги хоть как-то обустроить жизнь ребенка.
Но при этом, например, при получении субсидий от государства для малоимущих, алименты все же учитываются. Ведь тогда необходимо рассчитать общий доход семьи. А в общем доходе они вполне фигурируют.
Являются ли алименты доходом для декларирования?
Многие пытаются понять, являются ли алименты доходом матери госслужащей, стоит ли их декларировать.
Нет, этого делать не нужно. Они не являются доходом лица, находящегося на государственной службе и не подлежат указанию в налоговой декларации.
Это связано с тем, что с них не уплачивается налог. Они идут, как социальные выплаты или нечто подобное.
Но вам стоит уведомлять налоговые органы, что вы получаете такую выплату. Для этого надо предоставить соглашение об алиментах, судебное решение об алиментах или иное доказательство характера выплат.
Более подробно вы можете все узнать на специализированном налоговом сайте или в налоговых органах вашего региона.
Когда алименты – это точно доход
Точно вашим доходом могут считаться те алименты, которые выплачиваются исключительно на вас. Например, вы смогли доказать в суде, что муж после развода должен вас содержать. Не ребенка, а именно вас.
Тогда выплата, полученная вами, может рассматриваться, как непосредственно доход и с нее могут даже взыскивать процент через суд в счет уплаты долга.
То же самое касается выплат пожилым родителям, которые по закону имеют право подать на алименты на своих детей. Если суд выполнит такое требования, то старики получат именно доход, который будет их личным официальным заработком.
Ребенок же до 18 лет выступает в роли недееспособного лица. В этом вся сложность. Он не может сам взять кредит. Значит, его выплаты для погашения кредита в теории не применяются.
Так дадут ли кредит?
Если алименты являются и не являются доходом одновременно, то можно ли вообще обращаться в банк?
Конечно, да. Ведь все законодательные нюансы не всегда соблюдаются. И если вы получаете только одни алименты, и их хватает для жизни и погашения кредита, то вам все ободрят.
Именно так происходит на практике. Банку нужна выгода! Правда, сумма займа может быть небольшой, чтобы подстраховаться.
Еще есть кредиты «по паспорту». Там повышенная процентная ставка. И банк вообще не смотрит, какие деньги от кого вы получаете. Вот ваш выход.
Сложнее ситуация обстоит с большими ссудами и жилищным кредитованием. Там вам необходимо зарабатывать деньги.
Одними алиментами не выедешь. Серьезными суммами банк рисковать не хочет. Поэтому даже супер крупные выплаты от супруга не позволят вам взять большой кредит в банке. Нужна еще хотя бы небольшая, но собственная заработная плата.
Что это вообще такое?
Вообще, алименты – это выплата, которая принадлежит ребенку. Но такую принадлежность никто не контролирует. Поэтому кредит на нее оформить получится.
Она является доходом семьи. Ее всегда учитывает банк. Но только при больших суммах, банку нужна еще и ваша зарплата, которую если что можно спокойно взыскать через суд.
А небольшие суммы у кредиторов с лояльной политикой оформляются почти без препятствий. Хотя, многое зависит от вашей кредитной истории, общего материального состояния, всего такого.
Кстати, если вы сами платите алименты и еще взяли кредит на содержание ребенка (например, до развода), то это разные вещи.
То есть, при выплате кредита, взятого в пользу ребенка, алименты платятся в полной мере. Доказать в суде, что с вас «тянут по двум фронтам» практически нереально. Часто предприимчивые матери именно так повышают благосостояние. Будьте бдительны.
Остается добавить, что алименты – неприкосновенные выплаты. Их суммы в процентном соотношении не меняются в зависимости от дохода, долговых обязательств, социального положения плательщика.
Доходы, а не расходы. При назначении новых выплат не берут в расчёт ипотеку
Как известно, Пенсионный фонд 1 июля начал приём заявлений на новые ежемесячные пособия беременным женщинам и детям из неполных семей. На них имеют право люди, отвечающие главному условию: совокупный доход всех членов семьи не должен превышать прожиточный минимума на душу населения в регионе. О нюансах оформления пособий рассказал управляющий отделением Пенсионного фонда по Белгородской области Дмитрий Худаев.
Один из вопросов касался расчёта дохода семьи. Например, если мама в разводе, с одним ребёнком, получает алименты, берёт ипотеку, поскольку другого жилья у семьи нет, и после выплат у неё остаётся, допустим, 12 тыс. рублей, что ниже прожиточного минимума на двоих в регионе – имеет ли она право на президентские выплаты?
Мы учитываем только доходы, расходы семьи могут быть какими угодно,
– говорит Дмитрий Худаев.
Законопроект, который предлагал исключить из доходов семьи расходы на ипотеку, если речь идёт о единственном жилье для семьи, так и завис где-то в Государственной думе, не получив одобрения у народных избранников.Изначально предлагалось оказывать материальную помощь гражданам, которые после выплаты ипотечного кредита оказывались на мели.
Оказывается, одинокой мамой не будет признана женщина, которая после развода не подавала на алименты. Следовательно, она не может претендовать на программу президентской поддержки.
А вот женщина, вышедшая замуж вторично, вполне имеет право на получение выплат, если будет соответствовать остальным условиям.
Кстати, напрасно некоторые думают, что достаточно не работать, чтобы получать пособие. При рассмотрении заявлений будет использоваться правило нулевого дохода.Это значит, что взрослый человек работоспособного возраста должен будет обосновать отсутствие у него работы. Это может быть уход за детьми или пожилыми членами семьи, инвалидом, лечение, служба в армии или официальный статус безработного.
Считаются ли алименты доходом при оформлении ипотеки
Зарабатываете 60 тыс. руб. и хотите узнать, одобрят ли вам ипотеку? Банк заинтересован в том, чтобы вы могли ежемесячно платить по ипотеке в течение 5−10 лет, и при этом не допускали просрочек. Менеджеры проверят вашу платежеспособность и кредитный рейтинг, оценят предельную долговую нагрузку. Если подтвердить доход не получится, в выдаче ипотечного кредита откажут.
Узнайте, какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку. Приведем примеры и расскажем, что делать, если доход низкий.
Критерии банка по ипотеке
Менеджеры при рассмотрении ипотечной заявки учитывают не только уровень дохода семьи, но и сколько месяцев заемщик отработал на последнем месте. Если проработали менее шести месяцев, на одобрение ипотеки не рассчитывайте. Возраст заемщика во многих банках должен быть в пределах 21−75 лет.
Но главный критерий — чистый доход. Если заемщик живет один, учитывается только доход одного человека. Ипотеку одобрят в том случае, если получаете в два раза больше, чем собираетесь платить по ежемесячным платежам. Например, если вы будете по ипотеке платить 50 тыс. руб., ваш доход должен быть не менее 100 тыс. руб. Если зарабатываете 40−50 тыс. руб., ипотеку одобрят только с дополнительным доходом. Для семейных заемщиков учитывается доход семьи.
Оценка платежеспособности ипотечного заемщика
При оценке платежеспособности, банки учитывают наличие дополнительных трат и рассчитывают предельную долговую нагрузку (ПДН). Если у заемщика есть другие кредитные обязательства, кредитор их суммирует. И на основании полученных данных рассчитывает, сколько заемщик сможет платить в месяц. Учитываются и такие траты, как алименты, оплата коммунальных услуг или аренда за съем жилья. Все это будет вычитаться из вашей общей зарплаты.
Банки пользуются специальными программами, которые позволяют оценить риск возможного невозврата денег. Скрининговая система анализирует платежеспособность клиента и выставляет баллы. На основании полученных данных менеджеры определяют, стоит ли одобрять заявку клиенту или нет.
Рассчитаем ипотеку по уровню зарплаты на примерах
На максимальную сумму ипотечного кредита влияет прожиточный минимум, установленный в регионе, зарплата и количество иждивенцев в семье. Если ипотеку оформляют супруги, учитывается их суммарный доход. Чтобы было понятно, рассмотрим на примерах.
Пример 1
Илья два года назад окончил университет, и последний год работает в магазине продавцом-консультантом. Он получает зарплату 45 тыс. руб. Но иногда бывают премии в размере 10 тыс. руб. Банк подсчитал, что за последние 12 месяцев у Ильи средний доход составляет 50 тыс. руб. Илья собирается купить студию в новостройке в Московской области, которая стоит 4,5 млн руб. Родители уже отложили Илье 1,5 млн, чтобы сделать первоначальный взнос. По льготной ипотеке Илья может оформить кредит по ставке 6,75% на сумму 3 млн руб. сроком на 20 лет. Ежемесячный платеж составит 15 200 руб. В этом случае ипотечный платеж от дохода Ильи составит 30,4%, поэтому у него есть все шансы получить одобрение в банке.
Пример 2
Иван и Алина десять лет живут в браке. Супруги воспитывают двоих несовершеннолетних детей. Пара живет в Туле и собирается переехать в столицу. В своем родном городе они собираются продать квартиру за 6 млн руб. и купить в столице в ипотеку двухкомнатную квартиру за 12 млн руб. Семья воспитывает двоих детей и может воспользоваться «Семейной ипотекой» на следующих условиях.
Первоначальный взнос от 20%.
Длительность кредитования до 30 лет.
Совместный доход супругов составляет 150 тыс. руб., а ежемесячный платеж по ипотеке составит 42 тыс. руб. Но у них на иждивении есть двое детей и минимум для их содержания требуется 23 тыс. руб. Получается, что Ивану и Алине одобрят ипотеку в столице на покупку двухкомнатной квартиры по программе «Семейная ипотека», т. к. ежемесячный платеж будет менее 50%.
Пример 3
Семья Петровых планирует купить в ипотеку двухкомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Супруги подыскали недвижимость за 8 млн руб. Доход мужа составляет 80 тыс. руб., а супруга работает неофициально и зарабатывает в среднем 45 тыс. руб. на фрилансе. Если бы супруга зарегистрировалась в качестве самозанятого, банк бы учел доход. Но без регистрации считается, что жена находится на иждивении у мужа. Детей нет, поэтому доход делится на двоих. Ставка по ипотеке на вторичном рынке жилья составит 9,4%. Семья планирует взять ипотеку на 30 лет и сумма ежемесячных платежей составит 55 тыс. руб. Но банк откажет в выдаче кредита, т. к. ежемесячный доход превысит 50% от дохода семьи. Чтобы ипотеку одобрили, доход семьи Петровых должен быть более 100 тыс. руб. И если супруга зарегистрируется в качестве самозанятого, ипотеку семье Петровых одобрят.
Как получить ипотеку с «серой» зарплатой?
Банки при рассмотрении ипотечного кредита учитывают только официальный доход. Словесные гарантии не являются для банка гарантией. Если работаете неофициально и ваш доход зависит от заказов, зарегистрируйтесь в качестве самозанятого. Благодаря регистрации подтвердите доход и оформите ипотеку.
Другой вариант — оформите ипотеку под залог другой недвижимости. Банки в этом случае не проверяют платежеспособность клиента и готовы выдать деньги по ипотечному кредитованию.
Как подтвердить доход при получении ипотеки?
Для подтверждения официального трудоустройства и ежемесячной оплаты, вам нужно предъявить в банк справку 2-НДФЛ. При отсутствии справки 2-НДФЛ, придется доказать банку, что работает в компании не менее шести месяцев. Менеджеры могут позвонить вашему работодателю и узнать, действительно ли вы трудоустроены и по какой причине вы не можете предъявить справку.
Для тех, кто трудится неофициально и работает удаленно, нужно предъявить в банк декларацию из налоговой. Потребуется подтверждение страховых выплат и нужно будет взять выписки о поступлении денег на вашу банковскую карту. При отсутствии регистрации в налоговой, даже выписки с банковской карты не будут выступать доказательством дохода для банка. А если работаете официально и подрабатывает, то выписка с карты о поступлении денег будет считаться подтверждением дополнительного дохода.
Кратко: какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
Для семей банки учитывают при рассмотрении заявки суммарный доход и наличие иждивенцев. На семью при ежемесячной выплате по ипотеке должно оставаться не менее 50%.
Банк требует подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Серая зарплата не учитывается. Но если зарегистрироваться в качестве самозанятого и отчислять налоги, сможете подтвердить доход.
Ипотеку могут одобрить даже при минимальном доходе. Но это в том случае, если заемщик приводит поручителя или берет ипотеку под залог другой недвижимости.
Если у заемщика есть неофициальная подработка, банк будет учитывать этот доход. Но придется предъявить выписку по карте о дополнительном заработке. И регистрироваться в качестве самозанятого в этом случае необязательно.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.