Добровольное медицинское страхование работников предприятия
Полис ДМС – ключевая льгота современного социального пакета успешной компании.
Добровольное медицинское страхование – лучшее решение для компаний, которые стремятся обеспечить максимальную социальную защиту персонала. Забота о сотрудниках – то, что отличает социально-ответственную компанию от остальных организаций.
Полис добровольного медицинского страхования предоставляет возможность получать медицинскую помощь в хороших клиниках, которые в обычных условиях не всегда доступны для большинства из нас, при этом работодатель имеет возможность контролировать качество предоставляемых медицинских услуг.
Особенности страхования:
Объем услуг, предоставляемых в рамках добровольного медицинского страхования сотрудников:
Для клиентов Совкомбанк Жизнь работает круглосуточный контактный центр, который предоставляет поддержку по многим вопросам, включая:
Полис ДМС в рамках соцпакета на предприятии повышает привлекательность компании в глазах нынешних и потенциальных сотрудников, а также формирует имидж социально-ответственной компании.
Кроме того, договор страхования по ДМС имеет благоприятный налоговый режим в России: при расчете страховых социальных взносов страховая премия относится на расходы по оплате труда в соответствии со ст.255 ч. 2 НК РФ. Страховая премия не облагается НДС для работодателя и НДФЛ для сотрудника.
Преимущества медицинского страхования по программе Совкомбанк Жизнь
Чтобы грамотно оформить полис ДМС, свяжитесь с нашими финансовыми консультантами через форму обратной связи для получения индивидуальной консультации по медицинскому страхованию!
Если вам подтвердили возможность компенсации расходов на медуслуги в клинике, которая не входит в вашу страховую программу, на вашу электронную почту будет отправлен шаблон заявления на компенсацию расходов с перечнем необходимых документов.
Заполните полученное заявление и бланк с реквизитами, отметьте, что услуги согласованы с круглосуточной диспетчерской службой.
Подписанное заявление можно направить по адресу 127015, Москва, ул. Бутырская, д. 76, стр. 1 (при визите необходим паспорт).
При оплате услуги обратите внимание:
Чтобы получить медпомощь, вам необходимо:
В Памятке, выданной вам в комплекте документов по ДМС, вы можете найти список медучреждений, доступных по вашей страховой программе, а также их адреса и контактные данные. Если вы не можете найти Памятку или не знаете, к какой поликлинике вы прикреплены, вам необходимо обратиться в наш колл-центр.
Чтобы вызвать врача на дом, вам необходимо позвонить в регистратуру поликлиники, к которой вы прикреплены, или в колл-центр нашей компании.
При посещении врача не забудьте взять с собой индивидуальную страховую карточку и удостоверяющий личность документ.
Для вызова скорой помощи и в случае необходимости экстренной госпитализации вам следует обратиться в круглосуточный колл-центр нашей компании по телефонам (звонок бесплатный):
Если вам необходима плановая госпитализация, вы можете обратиться к курирующему вас врачу, его имя и контактные данные указаны в Памятке по добровольному медицинскому страхованию. Если вам требуется плановая госпитализация, направление в стационар осуществляется в течение 7 рабочих дней после согласования всех условий предоставления лечения между вами, клиникой и страховой организацией.
Пропуск в большинство поликлиник осуществляется по Индивидуальной страховой карточке, наличие отдельного пропуска не требуется.
В случае, если у вас нет пропуска, а доступ в клинику осуществляется по пропускной системе, вам необходимо обратиться за помощью в наш круглосуточный колл-центр (контактные данные указаны в страховой карточке).
Не спешите покупать новый полис ДМС. В такой ситуации вам необходимо обратиться в колл-центр Совкомбанк Жизнь (контактные данные указаны в страховой карточке). Наши специалисты расскажут вам об услугах, которые предоставляются вам в рамках полиса добровольного медицинского страхования сотрудников бесплатно
Если у вас сетевая программа (несколько медицинских учреждений прямого прикрепления) и в вашей Памятке по добровольному медицинскому страхованию указаны несколько медучреждений, то вы можете обратиться в любую другую из них.
В остальных случаях вам необходимо обратиться в колл-центр Совкомбанк Жизнь – наши специалисты помогут вам с организацией медпомощи в другой поликлинике.
Корпоративный ДМС
Автотранспорт
Грузы и логистика
Имущество и технические риски
Страхование сотрудников
Поездки
Предпринимательские и финансовые риски
Ответственность
Обязательное страхование
Перестрахование
Страхование
грузов 24/7
Оформите карту
«Халва»
ДМС для
сотрудников
Быстрая
оплата
полисов
STOP
COVID-19
Защитите сотрудников, обеспечив качественную и компетентную своевременную медицинскую помощь
Добровольное медицинское страхование для юридических лиц — это не только способ оздоровить коллектив, но отличное решение для соцпакета, которое повышает мотивацию и лояльность сотрудников. Наличие в компании ДМС для сотрудников делает её более конкурентоспособной в борьбе за ценные кадры.
Когда работники получают качественную медицинскую помощь, они реже болеют и быстрее выздоравливают. А значит, уменьшаются потери из-за их отсутствия на рабочем месте, реже возникают проблемы с нехваткой персонала.
За счет централизации медобслуживания Совкомбанк Страхование обеспечивает контроль качества оказания медицинских услуг, следит, чтобы помощь сотрудникам организации оказывалась на высоком уровне и в полном объёме.
Наличие ДМС еще и выгодно, поскольку расходы на ДМС работников уменьшают налогооблагаемую базу компании.
Основные виды услуг в рамках ДМС, которые можно комбинировать в зависимости от потребностей страхователя:
При остром заболевании (состоянии), обострении хронического заболевания, при травме (в т.ч. ожогах, отморожении), отравлении.
Программа включает следующие услуги, в том числе:
— консультации врачей специалистов, в том числе с учёной степенью;
— лабораторные и инструментальные исследования по назначению лечащего врача, в том числе КТ, МРТ, ПЭТ-КТ;
— восстановительное лечение (физиолечение, классический массаж, корпоральная иглорефлексотерапия, групповые занятия ЛФК);
— оформление больничных листов, рецептов (кроме льготных), и справок в бассейн, для получения прав и др.;
— круглосуточная травматологическая помощь;
— профилактические услуги (промывание лакун миндалин, вакцинация, диспансерное наблюдение некоторых заболеваний и др.).
Организация выезда врача-терапевта/педиатра на дом при остром заболевании/обострении хронического при невозможности посетить лечебное учреждение по состоянию здоровья
Программа включает следующие услуги, в том числе:
— консультации стоматологов-терапевтов и хирургов;
— однократные консультации ортодонта, ортопеда, гигиениста;
— лечение с использованием современных материалов, в т.ч. термофилов;
— удаление зубов по медицинским показаниям;
— снятие зубных отложений и др.
Оказание скорой и неотложной медицинской помощи врачами коммерческой службы СМП (при наличии договорных отношений с соответствующим провайдером в городе/населенном пункте) при жизнеугрожающих или иных острых состояниях, требующих экстренной медицинской помощи и/или госпитализации независимо от места его нахождения, но в пределах радиуса выезда, предусмотренного программой.
При остром заболевании (состоянии), обострении хронического заболевания, травме (в том числе ожоге, отморожении), отравлении, а также других состояниях, угрожающих жизни и здоровью, требующих оказание стационарной медицинской помощи (экстренная и плановая госпитализация).
Программа включает следующие услуги, в том числе:
— диагностические, консультативные и лечебные мероприятия, пребывание в отделении интенсивной терапии и реанимационные мероприятия;
— хирургическое и консервативное лечение.
Дистанционные консультации проводятся через мобильное приложение.
Программа включает следующие услуги, в том числе:
— срочные консультации дежурного терапевта в режиме 24/7, педиатра – с 7.00 до 24.00 МСК;
— прием широкого перечня врачей-специалистов – по записи (ежедневно, без выходных);
— психологическая поддержка без ограничений по количеству консультаций;
— медицинский навигатор по ОМС;
— поддержка ЗОЖ (в т.ч. точечная работа с причинами лишнего веса: медицинские, диетологические и психологические консультации).
Получение лекарственных препаратов в аптеках по выписанному лечащим врачом по ДМС рецепту (кроме льготных) в рамках страхового лимита.
Налоговые льготы для компаний
При оформлении договора ДМС для сотрудников предприятия важно тщательно изучить все особенности налогообложения по данному виду страхования. Это позволит оптимизировать бюджет предприятия и снизить расходы на медицинское страхование.
Договоры ДМС являются договорами добровольного личного страхования, поэтому на них распространяется ряд льгот.
Расходы на ДМС работников, как и другие расходы на оплату труда, уменьшают налогооблагаемую базу (ст.253 НК РФ). При этом по ДМС необходимо соблюдение ряда обязательных условий (ст.255 НК РФ п.16):
При определении налоговой базы страховые взносы по договорам ДМС работников не облагаются НДФЛ (ст.213 НК РФ п.3). Также предусмотрен налоговый вычет на доходы, полученные в виде страховых выплат при наступлении страхового случая (ст.213 НК РФ п.1 п/п.3), причем эта норма распространяется на страхование не только работников, но и членов их семей.
Если срок договора ДМС, заключенного в пользу работников, составляет один год и более, платежи по нему, осуществляемые работодателем, страховыми взносами в ПФР, ФФОМС и ФСС России не облагаются (ФЗ № 212-ФЗ ст.9 ч.1 п/п.5). Если договор ДМС заключен в пользу членов семьи работников, платежи по нему также не должны облагаться взносами, поскольку осуществляются в отношении лиц, не состоящих с работодателем в трудовых отношениях.
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты освобождаются от налога на добавленную стоимость в силу прямого указания закона (ст.149 НК РФ п.3 п/п.7).
Почему стоит выбрать корпоративные программы ДМС Совкомбанк Страхование?
Гибкий подход к потребностям клиентов позволяет сформировать программу ДМС под выделенный бюджет практически без ограничений по ее наполнению.
Опыт помогает легко ориентироваться в специфике как небольших фирм, так и крупных предприятий.
Выдаётся бесплатно застрахованным в возрасте 18–65 лет, если купить комплексную программу «Поликлиника, Скорая медицинская помощь, Стационарная помощь». По полису оказывается экстренная поликлиническая и стационарная помощь в различных странах, а покрытие составляет 50 000 евро.
Совместно со Страхователем мы разработаем или усовершенствуем действующую корпоративную систему поддержки здорового образа жизни сотрудников компании. Мы готовы предложить: персонализированные check-up, вакцинацию, Дни Здоровья, в том числе в игровой форме, специализированные рассылки по электронной почте, вебинары по любым темам по запросу и другие услуги.
— менеджер договора (любые нестандартные вопросы по договору и обслуживанию, встречи с клиентом и коллективом, обсуждение текущего статуса договора, а также условий возобновления, предоставление статистики и др);
— административный куратор (организация документооборота по договору, дополнительные соглашения, счета, полисы);
— врач-куратор (оперативная помощь по медицинским вопросам в сложных и нестандартных ситуациях).
Сотрудничество с более чем 5 000 клиник по всей территории РФ и постоянное расширение партнёрской сети позволяет своевременно подбирать необходимых специалистов.
Единый бесплатный номер 8 800 220-88-80 для звонков из всех регионов
Специалисты круглосуточно организуют запись на приём, вызов скорой помощи, экстренную или плановую госпитализацию в специализированный стационар.
Оценка качества работы специалистов СК по сервисам ДМС и сотрудников медучреждений-партнёров проводится регулярно, в том числе на основе индекса лояльности NPS.
— Электронный полис (он же памятка).
— HR-портал.
— Личный кабинет застрахованного по ДМС.
— Объединенное страховое и банковское мобильное приложение.
— Электронный документооборот.
Бонусы корпоративного ДМС от Совкомбанк Страхование для коллективов от 100 человек
В базовые программы страхования для организаций численностью более 100 человек включён ряд бонусных опций, которые позволяют получить ещё более качественное медицинское обслуживание без увеличения цены полиса.
После покупки программы страхования ДМС для юридических лиц за клиентом закрепляется врач, который проводит консультативные приёмы непосредственно в офисе компании.
День здоровья
Профилактический осмотр сотрудников компании по любому профилю по выбору Страхователя.
VIP-врач
Для первых лиц компании, застрахованных по поликлинической программе высокого ценового уровня предусмотрено персональное медицинское обслуживание.
Преемственность покрытия при смене страховщика, что очень важно при переходе коллектива в новую страховую компанию. Данная опция позволит не потерять покрытие по долечиванию случаев травмы, произошедших в предыдущем периоде страхования.
Что нужно знать о страховании в Совкомбанке?
Страхование в Совкомбанке имеют право получить все клиенты. А в определенных случаях это главное условие для получения кредитования в данной банковской компании. Застраховать можно и недвижимое имущество, и транспортное средство, и даже жизнь заемщика.
На каких условиях происходит страхование вкладов клиентов Совкомбанка?
Данная финансовая компания входит в систему страхования вкладов, а поэтому все денежные средства, которые находятся на депозите подлежат обязательному страхованию. Это означает, что при объявлении Совкомбанка банкротом всем вкладчикам выплатят компенсацию в размере 1,4 млн рублей.
Что делать в том случае, если сумма вклада больше, чем 1,4 млн рублей?
Всем вкладчикам, имеющие на своих депозитах большую сумму нежели 1,4 млн рублей, рекомендуется открывать несколько депозитов в нескольких разных банках. Только таким образом можно будет получить полную компенсацию при банкротстве банка.
Что представляет собой коллективное страхование жизни при кредитовании?
На портале Совкомбанка есть информация о том, что он предлагает программу коллективного страхования жизни при заключении договора на автомобильный, а также потребительский займ.
Обратите внимание! Страховка в Совкомбанке обладает существенным недостатком, который возмущает всех заемщиков. Заключается он в том, что добровольная услуга навязывается всем, без исключения, заемщикам.
Пункт о страховании жизни клиента уже прописан в договоре на оформлении любого вида кредита. И к тому же сумма страхового взноса уже вносится в сумму самого кредитования.
Также важно обратить внимание на то, что никакого отдельного договора по страхованию не подписывается. Таким образом, как только клиент Совкомбанка подпишет договор на получение кредита, он разу же вносится в программу добровольного страхования.
И стоит отметить, что страховая премия в этой компания довольно высока – 100% от общей суммы долга заемщика, но не выше изначального кредитного лимита.
Справка! Согласно условиям страхования, заемщик обязывается предоставить справку о состоянии своего здоровья, но в Совкомбанке данный документ не требуют. Именно поэтому здесь могут оформить страхование любому человеку.
Какие бывают страховые случаи, и какая компенсация полагается?
В Совкомбанке существует три возрастные группы выплаты страховки:
Важно! Сумма компенсации напрямую зависит от того, в какую возрастную группу входит заемщик.
Следует знать, при каких страховых случаях можно рассчитывать на выплату компенсаций.
К примеру, ее можно будет получить:
Как получить компенсацию?
Для того, чтобы получить компенсацию, непосредственно сам заемщик или же его доверенное лицо должны обратиться в банк, не позднее 30 дней с момента наступления страхового случая. Вдобавок необходимо будет предоставить письменное доказательство произошедшего.
Как составляется договор страхования при оформлении кредита на покупку транспортного средства?
Если в Совкомбанке оформляет кредит на покупку автомобиля, то в этом случае страхование является обязательным и отказаться от него не получится. Об нужно помнить, перед, как общаться в банк.
Оформить Каско можно только в этом банке. Воспользоваться услугами каких-либо других компаний заемщики не могут.
Аккредитованные страховые компании
Прежде, чем обращаться в Совкомбанк следует внимательно изучить страховой договор. Следует выделить, что данная финансовая компания сотрудничает с многими аккредитованными страховыми компаниями, среди них:
Можно ли отказаться от страховки?
Довольно часто клиенты Совкомбанка только после подписания договора понимают насколько сильно изменилась сумма ежемесячного платежа.
Но тут нужно понимать, что отказаться от навязанного страхования можно даже после того, как все бумаги будут подписаны.
Для этого нужно прийти в любое отделение банка и приготовить следующие документы:
Менеджер банка должен в обязательном порядке принять заявление от клиента на отказ от страхования и вернуть первоначальный взнос. В том случае, если он был оплачен наличными, то банк так же должен вернуть наличные средства.
Полезное видео:
Подведем итоги
Страхование в Совкомбанке является обязательным, если в кредит берется ипотека ли же кредит на авто. А вот страхование депозитных вкладов регулируется государством и предоставляется на бесплатной основе.
Оформлять ли страхование на жизнь, кредиты ли же здоровье, это решение клиента. Банк не имеет права навязывать данную услугу. Если это уже произошло, то заемщик всегда может отказаться от страхования просто написав заявление на имя банка.
Что такое ДМС
или Как лечиться без хамства, талончиков и очередей
Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.
Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.
Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.
Главное за минуту
ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней.
ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.
Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.
Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.
ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.
Что такое ДМС
В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.
Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.
Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.
В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.
Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.
Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.
ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.
Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.
ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.
Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.
Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.
Те же врачи, другие условия
ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.
Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.
Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.
Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.
Как пользоваться ДМС
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Что будут лечить по ДМС
Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.
Расскажем, как лечиться грамотно
Базовая программа ДМС, от 20 000 Р
Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:
Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р
Все, что в базовой, плюс:
Полная программа ДМС, от 100 000 Р
Все, что в базовой и расширенной, плюс:
Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.
Единого договора страхования по ДМС нет — каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору — там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.
Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС : для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:
Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.
Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.
По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.
Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.
Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.
В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.
Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.
Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.
Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.
Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.
Главный минус корпоративного ДМС : программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.
С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.
Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.
Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.
Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.
Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.
Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:
Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.
Как снизить цену на ДМС
Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.
Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.
Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы соглашаетесь сами покрыть часть расходов при наступлении страхового случая.
Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.
Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.