страхование жизни закон о защите прав потребителей - Операционные системы и программное обеспечение

Особенности защиты прав потребителей страховых услуг

Особенности защиты прав потребителей страховых услуг

Отношения с участием граждан-потребителей, возникающие из договора страхования, регулируются Гражданским кодексом РФ, а также иными нормативно-правовыми актами о страховании.

Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее – Закон) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности:

— о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12),

-об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13),

— о возмещении вреда (статья 14),

-о компенсации морального вреда (статья 15),

-об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17),

— об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333 36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Потребитель вправе ознакомиться с информацией о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах.

Статьей 12 Закона предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона).

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр которой направляется в адрес страховой организации.

Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения страховщиком требований потребителя в добровольном порядке, гражданин вправе обратиться с иском в суд.

Иск о защите своих прав может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:

· жительства или пребывания истца;

· заключения или исполнения договора.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области может быть привлечено судом в качестве органа, дающего заключение по делу с целью защиты прав потребителя. Для этого гражданину при подаче искового заявления в суд необходимо заявить соответствующее ходатайство.

Кроме этого, обращаем Ваше внимание, что надзор и контроль за страховыми компаниями осуществляет Служба Банка России по финансовым рынкам, куда потребитель может обратиться в случае нарушения его прав страхователя (застрахованного).

Источник

Особенности защиты прав потребителей страховых услуг

С учетом положений вышеназванной статьи Закона РФ, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона РФ, должны применяться общие положения Закона РФ, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333 36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Отсутствие достаточных знаний у потребителей, длительность периодов страхования, в течение которых может измениться законодательство и экономические условия в стране существенно затрудняет возможность реальной оценки услуги и защиты прав потребителей в случае возникновения конфликта. Поэтому перед потребителем изначально возникает ряд проблем:

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Реальность получения полагающейся потребителю компенсации за несоблюдение страхователем условий договора оценивается по наличию имущества (желательно недвижимого) у фирмы, с которой он вступает в договорные отношения, а также местом расположения юридического лица.

Потребитель по услугам страхования вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах, а также в соответствии со статьей 10 Закона РФ, страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации.

Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения Ваших требований страховщиком, Вы вправе обратиться с иском в суд. В исковом заявлении предъявите следующие требования: выплатить сумму согласно договору и денежную компенсацию за моральный вред. Сумма морального ущерба должна быть обоснованна.

Иск о защите своих прав может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:

Кроме этого необходимо иметь в виду, что надзор и контроль за страховыми компаниями осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), куда потребитель может обратиться в случае нарушения его прав страхователя (застрахованного).

Версия для печати

Версия для MS Word

Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области, 2006-2021 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

Адрес: 170034, г. Тверь, ул. Дарвина, д. 17

Тел.: +7 (4822) 34-22-11, факс: +7 (4822) 35-61-85

Источник

Об условиях страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Принуждение к заключению кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем ( ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)».

Исходя, из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее ( пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая) ( п. 1 ст. 934 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком, являются- кредитный договор, договор страхования ( при наличии), график погашения кредита, заявление на страхование ( при наличии), документы, подтверждающие оплату страховки, документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья ( при наличии), документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя ( при наличии), типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Источник

Особенности защиты прав потребителей при оказании услуг страхования

Многие граждане сталкиваются с необходимостью заключить договор страхования. Но что знаете Вы о своих правах и каковы особенности их защиты.

Не допускается страхование следующих интересов (ст.928 ГК РФ):

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

Если отношения не подпадают под регулирование главы III, то на основании статьи 39 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1″О защите прав потребителей» применяются общие положения Закона.

Право потребителя на предоставление достоверной информации об услуге, режиме работы (статьи 8-12 Закона).

Об ответственности за нарушение прав потребителей в соответствии с законом или договором (статья 13 Закона).

О возмещении имущественного вреда и компенсации морального вреда (статьи 14-15 Закона).

Об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины (статья 17 Закона).

В настоящее время очень много страховых компаний предлагают свои условия страхования. Для заключения договора страхования потребителю необходимо проанализировать предложения услуг разных страховых организаций (исполнителей услуги) и выбрать для себя наиболее подходищий вариант страхования. Потребителю предоставляется информация о фирменном наименовании, режиме работы и месте нахождения страховой организации. Кроме того, потребитель имеет право ознакомиться с лицензией, выданной страховой организации и сроке ее действия.

Заключение договора страхования страхования производится в письменной форме.

Договор страхования считается недействительным при несоблюдении письменной формы договора, исключения составляют договора обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования может быть произведено составлением одного документа,либо вручением страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхователя страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В таком случае заключение договора страхования на условиях предложенных страховщиком происходит путем принятия страхователем документов страховщика.

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Известны случаи, когда страховщики заставляют страхователя заключать несколького договоров страхования, объясняя это тем, что договор должен включать, например, страхование жизни. Это делается для улучшения показателей работы страховой компании.

Существенными условиями договора имущественного страхования являются:

1) определенное имуществелибо инойимущественныйинтерес, являющейя объектом страхования;

2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются:

1) сведения о застрахованом лице;

2) характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4)срок действия договора.

Если имеются обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить их страховщику, если такие обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.

Обстоятельства признаются существенным, если они, определенно оговоренны страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика, страховщик не может требовать расторжения договора илипризнания его недействительным наосновании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах оговоренных в договоре.

Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали, то страховщик не может требовать признать договор страхования недействительынм.

Касаемо оплаты страховой премии (плата за страхование), потребителю необходимо обратить внимание на следующие моменты: учтена ли инфляция в договоре страхования; при применении валютной оговорки должен быть указан курс (покупки или продажи); если предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Еслизаконодательство о страховании не предусмотреваетиное, тов соответствии со ст. 32 Законапотребитель вправе отказаться от исполнения договора страхованияв любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При некачественном оказании услуг страхования потребитель вправе обратиться с претензией к страховой организации. Претензия пишется в двух экзамплерах, один экземпляр направляется страховой организации по средствам почтовой связи или электронной почтой, либо личного принесения в страховую компанию с отметкой о принятии путем присвоением входящего номера.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающихизпричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

В случае неудовлетворения страховщиком требований страхователя, последний вправе обратиться в суд с иковым заявлением. Иск о защите прав потребителей, в соответствии со ст. 17 Закона, может быть по выбору истца предъявлен по месту:

Нахождения страховой организации, ее филиала или представительства.

Жительства или пребывания истца.

Заключения или исполнения договора.

На основании вышесказанного, обращаем Ваше внимание, что, при заключении договора страхования будьте внимательны, тщательно прочитайте информацию, указанную в договоре страхования и помните, что Ваши права защищены.

Источник

Роспотребнадзор (стенд)

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

— заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией;

— присоединение потребителя к Программе страхования.

Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования.

Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием

1. Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.

Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.

2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита/займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным.

При присоединении потребителя к Программе, страховщик уже определен (выбор осуществляется банком).

Предоставление необходимой информации

Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию (ст. 10 Закона № 2300-1):

— об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка);

— о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.

В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:

— уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;

— условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);

— определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);

— взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

— изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);

— установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).

Способы восстановления нарушенных прав потребителя:

1. При присоединении к Программе страхования

При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.

2. При заключении договора личного страхования

В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.

В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

— расторгнуть договор страхованияи получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);

— продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

ри отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, за защитой своих прав необходимо обращаться в суд.

Административная ответственность

1. Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании), включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан или соответствующий территориальный отдел.

К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.

2. При навязывании потребителю обязанности страховать жизнь и (или) здоровье в конкретной страховой организации необходимо обращаться в Управление федеральной антимонопольной службы по Республике Дагестан.

Источник