страховая сделка при договоре страхования гражданской ответственности определяется

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

Вот некоторые обязанности страхователя:

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Источник

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.

Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.

Договор страхования ответственности

Договор страхования ответственности – основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования – это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Правила страхования ответственности

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила – это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Закон страхования ответственности

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности – возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Страхование гражданской ответственности предприятий

Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.

За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование ответственности производителей товаров – считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.

Страхование ответственности работодателя

Источник

Энциклопедия судебной практики. Страхование. Страхование ответственности по договору (Ст. 932 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Страхование. Страхование ответственности по договору
(Ст. 932 ГК)

1. Отличие страхования ответственности в порядке ст. 932 ГК РФ от страхования ответственности в порядке ст. 931 ГК РФ

1.1. В отличие от страхования ответственности, предусмотренного ст. 931 ГК РФ, ст. 932 ГК РФ регламентирует страхование риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, которые вытекают из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами

Статьи 931 и 932 ГК РФ имеют разные предметы регулирования. Статья 932 ГК РФ предусматривает ограничение страхования риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, вытекающих из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами.

Статьи 931 и 932 ГК РФ имеют разные предметы регулирования.

Статья 932 ГК РФ предусматривает ограничение страхования риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, вытекающих из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами.

Статьи 931 и 932 ГК РФ имеют разные предметы регулирования. Статья 932 ГК РФ предусматривает ограничение страхования риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, вытекающих из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами.

Статьи 931 и 932 Кодекса имеют разные предметы регулирования. Статья 932 Кодекса предусматривает ограничение страхования риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, вытекающих из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами.

Статьи 931 и 932 Гражданского кодекса Российской Федерации имеют разные предметы регулирования. Статья 932 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает ограничение страхования риска ответственности за нарушение страхователем собственных обязанностей, вытекающих из договоров, заключенных страхователем с третьими лицами.

1.2. В отличие от страхования ответственности по договору, предусмотренного ст. 932 ГК РФ, положениями ст. 931 ГК ФР страхование ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц не ограничено лишь установленными в законе случаями

Страхование ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц регулируется ст. 931 ГК РФ, а не ст. 932 ГК РФ. Статья 931 ГК РФ, в отличие от ст. 932 ГК РФ, предусматривающей страхование ответственности по договору, не ограничивает возможность страхования ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц случаями, предусмотренными законом.

Суд апелляционной инстанции правильно указал, что страхование ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц регулируется статьей 931 ГК РФ, а не статьей 932 ГК РФ. При этом статья 931 ГК РФ не ограничивает возможность страхования ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц случаями, предусмотренными законом.

2. Страховые риски по договору страхования ответственности по договору

2.1. При страховании договорной ответственности следует учитывать, что под ответственностью понимается, в частности, возмещение убытков и уплата неустойки

При решении вопроса о страховании ответственности за нарушение договора следует исходить из того, что глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства: возмещение убытков и уплату неустойки в различных ее сочетаниях.

Таким образом, предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

2.2. Разница между ценой контракта, расторгнутого в связи с его нарушением страхователем, и ценой нового контракта считается убытками, подлежащими страховому возмещению

После расторжения контрактов с ООО истцом в целях реализации запланированных работ по капитальному ремонту автомобильных дорог объявлен аукцион на право заключить контракты на выполнение тех работ, которые не выполнены страхователем.

Поскольку учреждение заключило новые государственные контракты по цене, превышающей цену контрактов, заключенных с ООО, что не противоречит действующему законодательству, то правомерен вывод судов о причинении истцу убытков в виде разницы между ценой контрактов со страхователем и новых государственных контрактов.

Таким образом, вследствие восстановления учреждением нарушенного права у него возникли дополнительные расходы, которые входят в сумму страхового возмещения по договорам страхования и Правилам страхования.

2.3. Под страховую защиту по договору страхования ответственности по договору подпадают не только расходы, которые потерпевший контрагент понес вследствие нарушения договора

Согласно договору страхования размер страхового возмещения в случае причинения убытков выгодоприобретателю (департаменту) определяется страховщиком не только исходя из размера убытков, но и из размера расходов, в частности расходов, связанных с невозвратом (частичным невозвратом) авансированных страхователю в соответствии с контрактом средств.

Условия договора страхования и названный подход к его квалификации позволяют признать подпадающими под страховую защиту иные, кроме убытков в виде ответственности, расходы департамента вследствие нарушения обществом контракта.

2.4. Поскольку сумма неотработанного аванса считается убытками заказчика (выгодоприобретателя), последний вправе потребовать страхового возмещения, соответствующего сумме неотработанного аванса

Примечание

Вывод суда о признании неотработанного аванса убытками представляется спорным, поскольку не соответствует определению убытков как дополнительного обременения неисправного должника. Вместе с тем включение в страховое возмещение аванса, не возвращенного страхователем третьему лицу, не противоречит принципам страхования договорной ответственности.

Суд кассационной инстанции не может согласиться с правильностью вывода арбитражных судов о том, что сумма неотработанного аванса не может рассматриваться в качестве убытков выгодоприобретателя, поскольку не является безвозвратно утраченной

По смыслу норм статьи 15, части 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма неотработанного аванса является убытками заказчика. При отсутствии встречного предоставления по причине неисполнения подрядчиком обязательств по контракту заказчик для восстановления своего нарушенного права должен будет повторно произвести затраты на оплату работ, которые не были выполнены контрагентом.

Таким образом, выводы судов о ненаступлении страхового случая и непризнании суммы неотработанного аванса в качестве убытков выгодоприобретателя сделаны на основе неправильного толкования положений договора и норм материального права.

2.5. Взыскивая страховое возмещение в размере невозвращенного аванса, суд учел, что аванс не может быть возвращен страхователем в связи с его неплатежеспособностью

Из материалов дела усматривается, что размер взыскиваемого страхового возмещения не превышает сумму невозвращенного аванса.

Суд апелляционной инстанции правильно учел то конкретное обстоятельство, что денежные средства в виде неотработанного аванса фактически не были возвращены ЗАО истцу в связи с неплатежеспособностью указанного подрядчика.

3. Основания освобождения страховщика от страхового возмещения

3.1. При рассмотрении иска о взыскании страхового возмещения суд должен оценить, не был ли договор нарушен страхователем умышленно

Доводы кассационных жалоб о том, что не является страховым случаем возникновение убытков выгодоприобретателя вследствие умышленных действий страхователя, направленных на неисполнение или ненадлежащее исполнение Госконтракта, подлежат отклонению в связи со следующим.

Умышленность действий страхователя ответчики видят в нецелевом использовании полученных в качестве аванса денежных средствах по Госконтракту.

Ввиду презумпции невиновности лица, предполагающей разумное и добросовестное поведение участника имущественного оборота, страховщик, используя при этом инструментарий правовых действий, предоставленный ему нормами гражданского права, совместно с компетентными органами должен (может) доказать, что страхователь именно умышленно нарушил свои договорные обязательства с целью наступления страхового случая.

Однако наличие умысла в действиях работников ЗАО или его руководителей на нарушение обязательств по Госконтракту с целью вызвать наступление страхового случая либо совершение ими соответствующих противоправных действий не подтверждено ни приговором суда, ни иными документами компетентных органов, в материалах дела не имеется сведений о возбуждении уголовного дела либо надлежащих доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, с учетом которых можно было установить субъективную сторону правонарушения.

3.2. Чтобы установить умысел, необходимо доказать, что страхователь намеренно, именно с целью вызвать наступление страхового случая, нарушил договорные обязанности

Чтобы установить умысел, необходимо доказать, что страхователь намеренно, именно с целью вызвать наступление страхового случая, нарушил свои обязательства, предусмотренные договором (ст. 65 АПК РФ).

3.3. Страховщик, ссылающийся на нецелевое использование полученного страхователем аванса как на основание освобождения от страхового возмещения по договору страхования договорной ответственности, должен доказать, в частности, причинную связь между нецелевым использованием и нарушением договора

Умышленность действий страхователя ответчики видят в нецелевом использовании полученных в качестве аванса денежных средствах по Госконтракту и ссылаются на отчет Бюро независимых экспертиз.

В то же время, как правильно указал суд апелляционной инстанции, ни из отчета Бюро независимых экспертиз, ни из иного документа не усматривается, что причиной нарушения страхователем своих обязательств по государственному контракту явилось именно нецелевое использование денежных средств, а также, что убытки выгодоприобретателя возникли именно вследствие умышленных действий страхователя, направленных на неисполнение или ненадлежащее исполнение контракта.

3.4. Расторжение договора, ответственность по которому застрахована, не освобождает страховщика от страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в период действия этого договора

Отказывая в удовлетворении иска, судебные инстанции исходили из того, что требования истца заявлены за пределами срока действия договора страхования, поскольку страхование распространяется только на страховые случаи, наступившие в период действия договора страхования, который прекратил свое действие в связи с расторжением по инициативе ФГУП государственного контракта.

Основанием для обращения истца в арбитражный суд послужили обстоятельства, связанные с неисполнением третьим лицом обязательств из упомянутого контракта, в связи с чем контракт был расторгнут, и отказом ответчика уплатить страховое возмещение в результате страхового случая, который наступил до даты расторжения контракта в период его действия.

При таких обстоятельствах суд кассационной инстанции находит выводы судов со ссылкой на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и положение п. 7.6.3 Правил страхования о ненаступлении страхового случая по причине того, что существование страхового риска прекратилось в связи с расторжением контракта и как следствие прекращением его действия без установления и исследования всех обстоятельств исполнения сторонами обязательств, предусмотренных государственным контрактом до его прекращения и имеющих существенное значение для рассмотрения настоящего дела, не основанными на полном и всестороннем исследовании обстоятельств дела и оцененных в деле доказательствах.

4. Подтверждение наступления страхового случая

4.1. Договором страхования может быть предусмотрено, что основанием для выплаты страхового возмещения считаются: судебный акт о привлечении страхователя к ответственности перед выгодоприобретателем либо добровольное признание страхователем претензии выгодоприобретателя с письменного согласия страховщика

Заявитель кассационной жалобы приводит довод о необоснованности вывода арбитражных судов о необходимости представления истцом вступившего в законную силу судебного акта, устанавливающего обязанность третьего лица по возмещению истцу убытков, как основанного на неправильном толковании условий п. 2.3. договора страхования.

Наличие судебного решения, устанавливающее наступление ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение государственного контракта является альтернативой добровольного признания данного обстоятельства третьим лицом с письменного согласия страховщика.

4.2. Выгодоприобретатель вправе предъявить иск о выплате страхового возмещения без предварительной подачи иска к страхователю о привлечении его к ответственности

5. Страхование ссудополучателем риска ответственности по договору безвозмездного пользования

5.1. Риск неисполнения ссудополучателем договорной обязанности по возврату вещи собственнику в состоянии, обусловленном договором, может быть застрахован ссудополучателем в качестве риска ответственности по договору

Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно пункту 1 статьи 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно ст. 689 Гражданского кодекса Российской Федерации должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Истец получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно п. 1 ст. 689 ГК РФ он должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

6. Страхование ответственности экспедитора по договору

6.1. Страхование ответственности экспедитора за нарушение договорных обязанностей незаконно, если иное специально не предусмотрено законодательством об экспедиторской деятельности

Страхование ответственности экспедитора за нарушение этих и других специальных обязанностей, составляющих существо оказываемых экспедитором услуг, в силу статьи 932 ГК РФ недопустимо, если иное не предусмотрено законом, регулирующим данный вид деятельности.

Страхование ответственности экспедитора за нарушение этих и других специальных обязанностей, составляющих существо оказываемых экспедитором услуг, в силу статьи 932 ГК РФ недопустимо, если иное не предусмотрено законом, регулирующим данный вид деятельности.

Страхование ответственности экспедитора за нарушение этих и других специальных обязанностей, составляющих существо оказываемых экспедитором услуг, в силу статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, если иное не предусмотрено законом, регулирующим данный вид деятельности.

Страхование ответственности экспедитора за нарушение этих и других специальных обязанностей, составляющих существо оказываемых экспедитором услуг, в силу статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, если иное не предусмотрено законом, регулирующим данный вид деятельности.

6.2. Договором страхования не может быть застрахована ответственность экспедитора в виде неустойки или убытков за нарушение срока доставки груза

На страховую компанию не может возлагаться обязанность возместить экспедитору уплаченные клиенту неустойку или убытки за нарушение срока доставки груза, поскольку в этом случае экспедитор утрачивает интерес в надлежащем исполнении своих договорных обязанностей.

На страховую компанию, например, не может возлагаться обязанность возместить экспедитору уплаченные клиенту неустойку или убытки за нарушение срока доставки груза, поскольку в этом случае экспедитор утрачивает интерес в надлежащем исполнении своих договорных обязанностей.

На страховую компанию, например, не может возлагаться обязанность возместить экспедитору уплаченные клиенту неустойку или убытки за нарушение срока доставки груза, поскольку в этом случае экспедитор утрачивает интерес в надлежащем исполнении своих договорных обязанностей.

На страховую компанию, например, не может возлагаться обязанность возместить экспедитору уплаченные клиенту неустойку или убытки за нарушение срока доставки груза, поскольку в этом случае экспедитор утрачивает интерес в надлежащем исполнении своих договорных обязанностей.

6.3. Договор, предусматривающий страхование не только имущественных рисков третьих лиц, связанных с экспедиторской деятельностью страхователя, но и собственных имущественных рисков экспедитора, является комплексным и не противоречащим закону

Согласно договору застрахованы и собственные имущественные риски общества, и связанные с деятельностью общества имущественные риски третьих лиц.

Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, является комплексным и не противоречит закону, поэтому оснований для признания его частично недействительным у суда апелляционной инстанции не имелось.

Согласно договору застрахованы и собственные имущественные риски общества, и связанные с деятельностью общества имущественные риски третьих лиц.

Таким образом, договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, является комплексным и не противоречит закону, поэтому оснований для признания его частично недействительным у суда апелляционной инстанции не имелось.

Согласно договору страхования ответственности экспедитора застрахованы и собственные имущественные риски общества, и связанные с деятельностью истца имущественные риски третьих лиц.

Таким образом, указанный договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, является комплексным и не противоречит закону, поэтому оснований для признания его частично недействительным у суда первой инстанции не имелось.

Согласно Договору страхования застрахованы и собственные не противоречащие закону имущественные риски Общества, и связанные с деятельностью Общества имущественные риски третьих лиц.

Таким образом, Договор страхования содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 ГК РФ, является комплексным и не противоречит закону, поэтому оснований для признания его недействительным у судов не имелось.

6.4 Договором страхования может быть застрахована ответственность экспедитора за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований деликтной ответственности, а не в связи с нарушением договорных обязанностей

Законом не установлены ограничения для страхования указанных в статье 6 Федерального закона от 30.06.2003 N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» рисков за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (а не в связи с нарушением договорных обязанностей).

Законом не установлены ограничения для страхования указанных в ст. 6 Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности» рисков за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (а не в связи с нарушением договорных обязанностей).

6.5. Если договор страхования ответственности экспедитора заключен на предложенных страховщиком условиях, действующих в силу утвержденных им правил страхования, довод страховщика о несоответствии договора закону является злоупотреблением правом

Договор страхования заключен на предложенных страховой компанией условиях, действующих в силу утвержденных ею Правил страхования ответственности экспедитора и являющихся общими для всех лиц, обращающихся за страхованием связанных с экспедиторской деятельностью рисков. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.

Сославшись в рамках настоящего дела на несоответствие договора страхования закону, страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вопреки этому нарушению суд апелляционной инстанции необоснованно защитил право страховой компании на оспаривание договора, констатировав ничтожность отдельных его условий.

Договор страхования заключен на предложенных страховой компанией условиях, действующих в силу утвержденных ею 07.12.2004 Правил страхования ответственности экспедитора и являющихся общими для всех лиц, обращающихся за страхованием связанных с экспедиторской деятельностью рисков. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.

Сославшись в рамках настоящего дела на несоответствие договора страхования закону, страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вопреки этому нарушению суд апелляционной инстанции необоснованно защитил право страховой компании на оспаривание договора, констатировав ничтожность отдельных его условий.

7. Страхование договорной ответственности подрядчика

7.1. В соответствии со ст. 932 ГК РФ могут быть застрахованы риски, предусмотренные ст. 741-742 ГК РФ, а также гражданско-правовая ответственность подрядчика

В соответствии с п. 4.1, 6.2.4 государственного контракта ЗАО обязалось застраховать строительно-монтажные риски, риски, предусмотренные ст. 741-742 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также гражданско-правовую ответственность по заключенному государственному контракту.

8. Страхование договорной ответственности туроператора

8.1. Законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» установлена обязанность страхования ответственности туроператора за нарушение договора о реализации туристского продукта

Статьями 4.1, 17.1 Федерального закона N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» установлена обязанность страхования ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта, при этом данный закон и законодательство в целом не предусматривают обязанности, а также возможности страхования ответственности турагента; страхование ответственности за неисполнение агентских договоров (договоров поручения) законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

8.2. Нормы Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», устанавливающие обязанность страхования ответственности туроператора за нарушение договора о реализации туристского продукта, распространяются не только на туроператора, но и на турагента

И туроператор, и турагент осуществляют деятельность по продвижению и реализации туристского продукта.

Исследовав и оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суды пришли к правильному выводу, что договор страхования, заключенный между ЗАО и ООО, не содержит условий, предусматривающих, что страхованию подлежит только страхование гражданской ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации собственного (сформированного им) туристического продукта, суды установили, что ООО зарегистрировано в Едином федеральном реестре туроператоров в качестве туроператора, и в правоотношениях с истцом выступало в качестве туроператора.

При таких обстоятельствах довод заявителя жалобы об отсутствии у ЗАО обязательства по выплате страхового возмещения, поскольку в ЗАО застрахована гражданская ответственность ООО как туроператора, а не в качестве турагента, неоснователен.

8.3. Если из договора страхования не следует, что им застрахована ответственность страхователя за нарушение договоров о реализации собственного туристического продукта, договор распространяется также на услуги, оказанные страхователем как турагентом

Суды пришли к правильному выводу, что договор страхования, заключенный между ЗАО и ООО, не содержит условий, предусматривающих, что страхованию подлежит только страхование гражданской ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации собственного (сформированного им) туристического продукта, суды установили, что ООО зарегистрировано в Едином федеральном реестре туроператоров в качестве туроператора, и в правоотношениях с истцом выступало в качестве туроператора.

При таких обстоятельствах довод заявителя жалобы об отсутствии у ЗАО обязательства по выплате страхового возмещения, поскольку в ЗАО застрахована гражданская ответственность ООО как туроператора, а не в качестве турагента, неоснователен.

9. Страхования договорной ответственности предприятий, занимающихся частной охраной и детективной деятельностью

9.1. Законодательство не предусматривает страхования договорной ответственности предприятий, занимающихся частной охраной и детективной деятельностью

Действующее законодательство, в том числе Закон Российской Федерации от 11.03.1992 N 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает возможности страхования договорной ответственности предприятий, занимающихся частной охраной и детективной деятельностью.

9.2. Наличие утвержденных страховщиком Правил страхования ответственности при осуществлении частной детективной и охранной деятельности не свидетельствует о законности страхования договорной ответственности страхователя в связи с оказанием охранных услуг

Заявитель кассационной жалобы считает, что предметом спорного договора страхования является договорная ответственность страхователя в связи с оказанием охранных услуг. В обоснование этого довода он ссылается на то, что договор заключен в соответствиями с Правилами добровольного страхования гражданской ответственности при осуществлении частной детективной и охранной деятельности, которые под частной детективной и охранной деятельностью понимают оказание услуг предприятиями, имеющими соответствующую лицензию. Указанный довод не соответствует законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Утвержденные ответчиком Правила добровольного страхования гражданской ответственности при осуществлении частной детективной и охранной деятельности не являются нормативным правовым актом.

10. Страхование ответственности перевозчика по договору морской перевозки груза

10.1. Страхование ответственности перевозчика по договору морской перевозки груза законом не предусмотрено

Не оценены доводы ответчика: о том, что в силу статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом; страхование ответственности перевозчика по договору морской эксохранки груза законом не предусмотрено.

11. Страхование ответственности заемщика по кредитному договору

11.1. Положениями действующего законодательства страхование ответственности заемщика по кредитным договорам, не предусмотрено

Судом проанализированы условия спорного договора страхования на предмет его соответствия требования ст. 932 ГК РФ и, поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность страхования ответственности заемщика по кредитным договорам, сделан вывод о несоответствии спорной сделки вышеупомянутой норме материального права.

Согласно положениям пункта 2 статьи 932 ГК РФ кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре.

12. Страхование ответственности по договору на оказание бухгалтерских услуг

12.1. Страхование ответственности по договору на оказание бухгалтерских услуг законом не предусмотрено

Частью 1 ст. 932 ГК РФ установлено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Возможность страхования ответственности по договору на оказание бухгалтерских услуг Федеральным законом от 21.11.2005 г. N 129-ФЗ «О бухгалтерском учёте» не предусмотрена. Следовательно, договоры страхования, заключённые между истцом и ответчиком, являются недействительными сделками, а потому выплаты страхового возмещения по данным договорам производиться не должны.

Отказ в удовлетворении иска по указанным основаниям, суд кассационной инстанции находит соответствующим установленным по делу обстоятельствам и положениям ст. 168, 932 ГК РФ.

13. Страхование договорной ответственности перевозчика

13.1. Страхование договорной ответственности перевозчиков, деятельность которых связана с использованием автомобильного транспорта, законом не предусмотрено

Действующим законодательством возможность страхования договорной ответственности перевозчиков, осуществляющих свою деятельность посредством использования автомобильного транспорта, не предусмотрена.

14. Страхование договорной ответственности продавца

14.1. Поскольку договор страхования ответственности страхователя за качество реализованной им продукции заключен на предложенных страховщиком условиях, действующих в силу утвержденных им Правил страхования, довод страховщика о несоответствии договора закону признан судом злоупотреблением правом

Объектом страхования по заключенному с Торговым домом договору являются имущественные интересы Торгового дома, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, возместить в числе прочего вред имуществу, причиненный другим лицам вследствие недостатков продукции (товара), реализованной Торговым домом.

Названный договор страхования заключен на предложенных Страховой компанией условиях, действующих в силу утвержденных ею Правил страхования ответственности производителя за качество продукции. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.

При таких обстоятельствах, ссылаясь в ходе рассмотрения дела и в кассационной жалобе на несоответствие договора страхования статье 932 ГК РФ, страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 ГК РФ.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Источник