Льготные автокредиты: теперь для семей с одним ребенком и на машины до 1,5 млн рублей
1 июня Минпромторг официально объявил об изменении программ льготных автокредитов. Теперь скидку в 10 или 25% от цены машины обещают даже семьям с одним ребенком, а максимальная стоимость автомобиля повышена до 1,5 млн рублей. Также в программу якобы добавили новые категории льготников: медиков и тех, кто сдает шестилетние машины в трейд-ин.
На момент анонсирования изменений документа еще не было, но теперь его подписали — постановление вступит в силу 7 июля 2020 года.
На продление программы льготного автокредитования правительство выделило 7 млрд рублей.
О какой программе речь
По этой программе можно взять автокредит и получить скидку от цены машины:
Скидку давали семьям с двумя детьми и тем, кто покупает первую в жизни машину. Сумму скидки прибавляют к первоначальному взносу по кредиту. То есть фактически нужно внести меньше денег, чем будет указано в договоре. Сумму скидки банку компенсирует государство.
Какой документ регулирует условия программы
Все условия описаны в постановлении правительства от 16.04.2015 № 364. Этим документом руководствуются все участники: автосалоны, банки и сами заемщики. Периодически условия программы меняются. Тогда в постановление вносят изменения. Для этого принимают отдельное постановление и меняют текст в первоначальном.
Всего было семь изменений. Последнее изменение до публикации этого разбора — 15 февраля 2020 года. После этого был проект с поправками, к моменту выпуска он не был принят и опубликован как действующий документ. Но раз Минпромторг говорил, что изменения каким-то чудесным образом заработали без подписи председателя правительства, мы решили их разобрать.
После выхода этой статьи правительство подписало постановление с поправками. Теперь оно официально опубликовано и его нормы можно использовать для оформления льготного автокредита.
Вот что изменилось в условиях льготных автокредитов.
Кто может взять автокредит со скидкой с 1 июня 2020 года
Первый и семейный автомобиль. По проекту изменений, который анонсирован как действующий, но на 19 июня все еще не работает, должно соблюдаться одно из условий:
Медики и трейд-ин. Условий о медиках и трейд-ине в проекте не было, хотя Минпромторг их упоминал. В постановлении правительства все же появились две новые категории заемщиков, которым тоже дадут скидку:
Этим двум категориям можно не иметь детей, а машина может быть не первой.
Общие условия для всех. Также есть общие требования, которые должны соблюдаться одновременно:
Какую машину можно купить со скидкой
Вот требования к автомобилям с учетом нового проекта:
Главное изменение — повышение максимальной цены. Теперь больше моделей можно купить с господдержкой, по крайней мере в теории.
Что еще нужно знать о льготных автокредитах
Государство устанавливает только основные требования, которые влияют на субсидию. У банка могут быть свои условия по поводу возраста, платежеспособности и ставок. Срок кредита и первоначальный взнос — тоже на усмотрение банка.
Почитайте наш разбор программы льготных автокредитов. Там не только общее описание по документам, но и полезные советы: в чем подвох этих субсидий и как сэкономить на покупке машины с господдержкой и без.
Субсидия на новый автомобиль 2021
Не так давно стало известно о продлении государственной программы льготного кредитования на автомобили, которые собираются на территории России. Таким образом, на протяжении всего 2021 года четыре категории граждан смогут приобрести новый автомобиль со скидкой от 150 000 до 375 000 рублей
Первый вопрос, который резонно возникает — кто имеет право на данную скидку:
В случае, если Вы попадаете под одну из вышеуказанных категорий, у Вас есть возможность приобрести автомобиль отечественной сборки со скидкой 10% — при этом максимальная сумма скидки будет составлять 150 000 руб. Для жителей Дальнего Востока скидка увеличена до 25%, что означает максимально возможную льготу в 375 000 руб. При этом важно соблюсти еще два условия:
Данный размер скидки (10% или 25%) перечисляется государством в банк в счет внесения первоначального взноса.
Важнейшими условиями действия государственной программы также являются — стоимость нового автомобиля, она не должна превышать планки в 1 500 000 руб., автомобиль должен находиться под залогом у банка и быть застрахован по полису КАСКО до момента полного погашения автокредита. Кроме того, в акции принимают участие только новые автомобили, выпущенные на территории России не ранее 1 декабря 2020 года и обладающие специальным электронным паспортом транспортного средства (ЭПТС). В сравнении с 2020 годом в списке акционных автомобилей на 2021 год не оказалось ряда моделей (например, Skoda Octavia, Kia Ceed и пр.), однако, и без этого список весьма обширен.
Модели, участвующие в программе льготного кредитования:
Также в 2021 году продолжается действие программы льготного лизинга, по условиям которой организация (юр. лицо) может взять в лизинг новый отечественный автомобиль 2021 года выпуска. Срок лизинга составляет от 1 до 3 лет, размер первоначального взноса — от 10% до 50%.
Модели, участвующие в программе льготного лизинга:
Запланированный срок действия государственных льготных программы рассчитан до 2023 года.
Миллиарды на Ладу: как помогут автопрому в 2021 году
Минпромторг планирует выделить 17,5 млрд рублей на поддержку автомобильной промышленности, в основном на развитие льготного кредитования и лизинга. Между тем в этом году выделено 45,5 млрд рублей, но рынок всё равно оказался в минусе. Эффективны ли госпрограммы, разбирались «Известия».
Помогут с кредитами
Выделяемая Минпромторгом на 2021 год сумма в 17,5 млрд рублей пойдет на программы льготного автокредитования, льготного лизинга и доступной аренды, субсидии на газомоторную технику, опережающие госзакупки автотранспорта, а также гранты Фонда развития промышленности (ФРП) на локализацию производства автокомпонентов.
Директор департамента автомобильной промышленности министерства Денис Пак уточнил, что 9 млрд рублей будут выделены на программу льготного автокредитования, а 3,8 млрд рублей — на программу льготного лизинга. Еще 1 млрд рублей пойдет на локализацию производства автокомпонентов.
Между тем в этом году общая сумма господдержки достигла 45,5 млрд рублей, но автомобильный рынок всё равно оказался в минусе.
Поддержка в минус
Согласно данным «Ассоциации европейского бизнеса», 2020 год рынок завершит со спадом в 23,9%, а число проданных новых авто составит 1 339 000 штук.
Министр промышленности и торговли России Денис Мантуров в сентябрьском интервью «Известиям» посчитал, что спад будет еще более серьезным. Чиновник отметил, что несмотря на поддержку авторынка, из-за пандемии спрос на машины в 2020 году упадет в сравнении с 2019-м на 25–30%.
— Конечно, мы выйдем с минусом к концу года в части автопрома. По рынку падение будет, думаю, около 25–30%, в производстве ситуация лучше за счет восстановительного тренда по заказам грузовых автомобилей, легкого коммерческого транспорта, автобусов. Производство автобусов загружено практически на 100% до конца нынешнего года. Это касается и производственных площадок «КамАЗа», и «Группы ГАЗ», — отметил министр.
И всё же есть те, кто дает чуть более оптимистичный прогноз. Отложенный спрос еще до конца не удовлетворен, считает директор аналитического агентства «Автостат» Сергей Целиков.
— За 10 месяцев этого года спад составил 12,1%. Два последующих месяца не двинут эту цифру вниз, а чуть вверх — вполне реально. Ослабевший рубль толкает людей спасать сбережения, а цены на автомобили еще не до конца отыграли падение рубля, — рассказал «Известиям» Целиков.
Работают ли программы?
Эксперты и игроки рынка считают, что программы господдержки доказали свою эффективность. С ее помощью за 10 месяцев текущего года продано более 220 тыс. автомобилей. Как сообщила пресс-служба Минпромторга, по программе льготного автокредитования, на которую в 2020 году выделено 16,4 млрд рублей, реализовано 172 350 автомобилей.
По новым для 2020 года направлениям льготного автокредитования — для работников государственных медучреждений и программе скидок при сдаче старого авто в трейд-ин — продано соответственно 2600 и 19 000 автомобилей. Кроме того, 46428 машин было реализовано по программе «Льготный лизинг», и 1790 автомобилей — по программе субсидирования газомоторной техники.
— Если бы не программы господдержки, авторынок в этом году не дотянул бы и до отметки в 1,2 млн проданных новых автомобилей, — поделился с «Известиями» независимый консультант по индустрии «Автомобили и транспорт» Сергей Бургазлиев.
В «РОЛЬФ» отметили две самые эффективные программы — «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Как заявили в пресс-службе компании, 16% от всех автокредитов, выданных в дилерских центрах сети на покупку новых машин, приходится именно на них.
В пресс-службе сети автосалонов Fresh Auto уточнили, что доля автомобилей по госпрограммам составила 25% от общего объема продаж.
— Летом и осенью программы поддержки «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» действительно оказали положительное влияние на продажи автомобилей. Расширение ценового порога до 1,5 млн увеличило ассортимент автомобилей, подпадающих под действие программ, и привлекло покупателей, — рассказал директор по маркетингу ГК «АвтоСпецЦентр» Алексей Ермилов.
Хватило на «Ладу»
Программы господдержки действительно делают покупку автомобиля более доступной для клиентов. Тем более, что, учитывая перманентный рост цен на авто, машина не сильно потеряет в стоимости.
— Госпрограммы помогают купить авто чуть дешевле, процентов на 5–10. Все, кто купил автомобиль в начале года, да еще со скидками, могли ездить весь год, а сейчас — продать машину по той же цене, а при удачном раскладе даже дороже! — рассказал «Известиям» Сергей Целиков.
По данным «Автостата», наибольшим спросом среди участников госпрограмм поддержки авторынка по итогам 10 месяцев нынешнего года пользовались автомобили LADA (более 64,5 тыс. шт.), Hyundai (33,8 тыс. шт.) и KIA (25,6 тыс. шт.).
«По результатам октября мы с удовлетворением отмечаем положительную динамику роста продаж и спроса на автомобили. Безусловно, это стало возможным благодаря продолжению действия государственных и собственных программ LADA», — рассказал аналитическому агентству исполнительный вице-президент по продажам и маркетингу АВТОВАЗа Оливье Морне.
В пресс-службе Hyundai рассказали, что в этом году было выдано 30 720 кредитов со скидкой по госпрограммам — это 64% от кредитных продаж бренда Hyundai. Из них на программу «Семейный автомобиль» приходится 16 080 кредитов, на программу «Первый автомобиль» — 9 862, на программу «Автомобиль в трейд-ин» — 3 874 и на «Автомобиль работникам медицины» — 904.
Новый год без драмы
Изначально в 2020 году Минпромторг планировал выделить 12,5 млрд рублей. Однако пандемия заставила власти прибегнуть к дополнительному финансированию отрасли, поэтому финальная сумма и выросла до 45,5 млрд рублей. Таким образом, выделяемые на 2021 год средства уже не кажутся скромными.
— 17,5 млрд — это нормально. Это на том уровне, что было до COVID-19 — в 2017 году было около 15 млрд, без учета газомоторки. Конечно, хотелось бы больше, но и на том спасибо, — поделился с «Известиями» независимый консультант по индустрии «Автомобили и транспорт» Сергей Бургазлиев.
Он считает, что повышение цен на легковые автомобили по итогу года будет на 14–15%. В дальнейшем цены продолжат расти, но не драматично.
Купить машину по льготному кредиту
И машина эта — Лада Веста
Условия льготных автокредитов изменились
Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — до 1,5 млн рублей. Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.
Я думал, что не могу позволить себе купить новый автомобиль, но в итоге все-таки купил.
Сначала я выбирал подержанную иномарку и перечитал кучу статей о недостатках разных моделей. Закрывая очередное всплывающее окно с б/у автомобилем по цене однушки, я решил рассмотреть новые российские автомобили.
Лада — это, конечно, не Мерседес, но три года эксплуатации она выдержит. Поэтому я узнал о господдержке, изучил кредитные предложения и уехал на своей Ладе Весте прямиком из автосалона, о чем пока не жалею.
Посему поведаю, как купить новый автомобиль при помощи государства и потребительского кредита и не переплатить лишнего.
Голос из банка: очень много кредитов
Чтобы купить автомобиль, автор этой статьи использовал не только автокредит: часть первоначального взноса за машину он внес при помощи потребительского кредита. Автокредит дал автору возможность получить поддержку от государства, а потребительский кредит — взять автокредит на выгодных условиях. После покупки автомобиля автор объединил кредиты в один и смог снизить ежемесячную нагрузку по платежам.
В статье автор делится своим опытом и схемой, которая сделала кредитную нагрузку посильной для него. Если вы просто хотите взять автокредит, такая схема вряд ли вам нужна.
Выгодно ли брать сразу несколько кредитов, чтобы гасить один другим, — спорно. Сам автор считает, что потребительский кредит для автокредита следует брать лишь в том случае, если на первоначальный взнос своих средств не хватает. Иначе от кредита будет только вред.
Редакция согласна. Лучше копите правильно и быстро.
Понять, попадаете ли вы под субсидию
В Российской Федерации действует программа льготного автокредитования: государство компенсирует часть расходов на машину, которую автолюбитель покупает в кредит. Чтобы попасть под субсидию, нужно соответствовать определенным требованиям. Их много.
До 2020 года государство помогало купить автомобиль, если:
В июне 2020 года категорий заемщиков стало больше. У меня в собственности автомобилей не было, поэтому под программу я попадал. Это не все требования, которые нужно выполнить, чтобы получить господдержку. Есть другие — общие.
Кредит. Машину обязательно нужно покупать в кредит, причем это должен быть автокредит, а не потребительский. При автокредите машина находится в залоге у банка до полного его погашения. Это как ипотека, только на машину. Срок кредитования — не более трех лет.
Отсутствие других автокредитов. В год покупки автомобиля у заемщика не должно быть других кредитных договоров на покупку автомобиля.
Само получение субсидии очень простое: достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и подписать предложенный бланк.
Выбрать автомобиль и определиться с кредитом
С господдержкой можно купить далеко не любой автомобиль. Требования к транспортному средству довольно жесткие, но в моем случае они носили формальный характер из-за ограниченного бюджета:
Я остановился на Ладе Весте из-за цены: 677 900 рублей на момент покупки. Киа Рио и Хендай Солярис в сравнимых комплектациях выходили минимум на сто тысяч дороже. Переплачивать такую сумму я не хотел. Плюс меня подкупал кузов «универсал». Китайский автопром я не рассматривал в принципе.
Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.
У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.
Несмотря на субсидию от государства в размере 10% от стоимости автомобиля — почти 68 тысяч рублей, денег мне не хватало. На момент покупки я не знал, что для участия в программе господдержки нужно брать именно автокредит, поэтому в январе 2018 года я решил взять потребительский в размере 490 тысяч рублей под 13,75% годовых. Цель кредита не указывал, просто на личные нужды.
Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать 2—3 месяца. А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки. Причем обязательное условие для заключения договора автокредитования — покупка полиса каско. Учитывая, что каско на новый автомобиль я бы в любом случае оформлял, сильно меня это не расстроило.
Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 Р в месяц по кредитному договору.
Оформить документы в автосалоне
Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.
При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.
Мне объяснили условия заключения кредитного договора на 300 тысяч рублей. С учетом требования банка о минимальной сумме и моего потребительского кредита, машину я купил на следующих условиях:
От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.
Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.
Вернуть страховку
Документы лучше всего направить в страховую заказным письмом с описью вложения. Такое письмо подтвердит, что именно и когда вы направили. Еще можно самостоятельно отнести документы в отделение страховой компании и попросить сотрудника поставить печать о получении заявления на вашей копии. Но заказное письмо — менее затратный по времени способ, поэтому я остановился на нем.
К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.
Объединить кредиты, если их несколько
Если для покупки автомобиля вам по какой-то причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.
Для этого в августе 2018 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.
Кредитному специалисту я рассказал всё как есть: что беру такую сумму для погашения кредитов в других банках, взятых под более высокую процентную ставку. Сыграло ли это какую-то роль, я не знаю, но кредит я получил. Моя кредитная нагрузка временно возросла еще на 22 210 рублей в месяц.
Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за смс-информирование по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.
Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.
Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.
Сколько в итоге стоила моя машина
На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.
По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.
Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.
Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли
Мои предварительные расчеты в январе 2018 года:
Я купил машину в апреле 2018 года.
Запомнить
В российских реалиях я вижу смысл в кредитах только на недвижимость. Во-первых она сама по себе дорогая и копить обычно слишком долго, время дороже. Во-вторых ставки по таким кредитам чуть менее людоедские, чем по потребительским и автокредитам. Ну и в-третьих недвижимость обычно не дешевеет, а иногда даже и дорожает. Я считаю, что автомобиль есть смысл покупать такой, на который ты можешь накопить, а это 5, в крайнем случае 10 месячных доходов, не более.
Sergey, полностью с вами согласен. Автокредиты это опасно.
Какая дичь дичайшай. Сколько в итоге машинка обошлась с учётом процентов?
И в смысле
«А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне»
и
«При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля.»
Автор сначала решил, что ему нужна машина и сразу побежал за потребительским кредитом и лишь потом стал выяснять, что к чему?! Безответственный подход!
Когда мы с женой покупали, то перед подписанием кредитного договора единственный открытый вопрос оставался: мы будем платить Х руб. 23 коп. или Х руб. 75 коп.
Niki, видимо, в вашей истории не было лихо закрученного сюжета с тремя кредитами, поэтому не взяли.
История очень странная.
Не понятно, почему льготный автокредит с самой высокой ставкой, он же льготный)
У меня нельготный порядка 8%
Льготные автокредиты в 2020 году: новые лимиты и требования к машинам
В июне 2020 года условия программы изменились
Теперь льготный автокредит могут взять даже семьи с одним ребенком, а также медработники и автовладельцы, которые сдают машины в трейд-ин. Также скидку 25% можно получить при покупке электромобиля.
Максимальная стоимость автомобиля, который можно купить со скидкой за счет субсидии, увеличена до 1,5 млн рублей.
Полный разбор изменений — в отдельной статье.
Описание подводных камней программы и советы по поводу экономии, которые приведены в конце этого разбора, актуальны и сейчас.
В России действуют программы господдержки для покупки автомобилей. Если есть дети или раньше не было машины, можно получить скидку 10 или 25%. Автосалону ее компенсирует государство.
Программу периодически перезапускают, но деньги для субсидий быстро заканчиваются. В 2020 году на нее снова выделили несколько миллиардов рублей, и сейчас можно купить машину с господдержкой. Но в ноябре 2019 года в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» изменились условия.
Разберем, как они теперь работают.
Условия автокредитов с господдержкой
В 2020 году при покупке некоторых моделей машин можно получить скидку к первоначальному взносу: для Дальнего Востока — 25%, для других регионов — 10%.
Вот основные требования:
Субсидию не дают деньгами, а прибавляют к первоначальному взносу. Основные условия кредита — на усмотрение банка. Срок теперь не регулируют, а ставку не субсидируют.
Поделитесь новыми условиями льготных автокредитов:
Рассказать о господдержке
Что это за программа?
Это программа господдержки, в которую входят две подпрограммы для физлиц:
Правительство придумало ее, чтобы больше людей могли купить машину, а автопрому и экономике было от этого хорошо. Суть программы в том, что банк дает заемщику скидку при уплате первоначального взноса, а государство компенсирует банку эту сумму. То есть субсидию прибавляют к первоначальному взносу: заемщик не тратит эти деньги, но их засчитывают при заключении кредитного договора.
Какую скидку от стоимости машины можно получить
За годы существования программа льготных автокредитов несколько раз менялась. Последние поправки внесли в ноябре 2019 года: изменили лимит по сумме кредитов и список моделей машин.
В прошлом году программа то работала, то нет: выделенные на субсидии деньги быстро заканчивались. Когда финансирование заканчивается, льготные кредиты вроде бы есть, но на практике они недоступны до следующего транша из бюджета. Потом председатель правительства встречается с главой Минпромторга и они анонсируют: выделяем еще столько-то миллиардов на субсидии. Тогда господдержка опять начинает работать, пока не закончатся деньги.
В январе 2020 года программы снова заработали, потому что на них выделили финансирование.
Кто может взять льготный автокредит
В 2020 году скидку дают заемщикам, которые одновременно соответствуют таким условиям:
Если нет водительских прав, господдержку не дадут.
Например, в семье с одним ребенком на мужа уже была оформлена машина. На имя жены машины не было, но у нее нет водительских прав. Жене не дадут льготный кредит по программе «Первый автомобиль», хотя условие о первой машине соблюдается.
Если в этой семье родится еще один ребенок, муж сможет получить скидку по программе «Семейный автомобиль». Хотя машина у него не первая, зато есть права и двое детей.
Если заемщик покупает машину впервые, семью и детей иметь необязательно. По программе «Первый автомобиль» такого требования нет.
Один родитель с детьми — это тоже семья. Регистрация брака для этой господдержки значения не имеет.
С 2020 года право на скидку появилось и у семей, где дети не родные по крови, а под опекой. Раньше такого не было.
На каких условиях дают кредит с господдержкой
В 2018 году условия льготных автокредитов были строже. Сейчас требования к сроку и ставкам кредита отменили, хотя у банка они все равно могут быть. Список банков, которые выдают автокредиты с господдержкой, ограничен — уточняйте, можно ли взять такой кредит. Банк, который оформляет кредиты в автосалоне, может не работать по программе.
Требования к заемщику. Банк будет оценивать платежеспособность, риски и кредитную историю. Это не упоминается в программе, но давать льготный кредит — право банка, а не обязанность. Одного только желания купить машину со скидкой недостаточно: если у человека есть просрочки, нет официальной зарплаты или на него уже оформлено пять кредитов, могут отказать. Льгота по автокредиту — это не пособие, поэтому отсылки к постановлению правительства не помогут.
Срок. Раньше в постановлении правительства было условие, что срок кредита не должен быть больше трех лет. В 2020 году его нет — договор можно заключить и на пять лет. Если заемщик и банк так решат, в господдержке не откажут.
Ставка. Теперь это тоже на усмотрение банка. Раньше кроме скидки на первоначальный взнос государство субсидировало еще и часть ставки. Теперь дают только скидку, а проценты заемщик платит полностью. В разных банках условия по ставкам различаются — есть предложения даже со ставкой от 3,5%. Но именно по этой программе проценты за счет бюджета в 2020 году не уменьшают.
Первоначальный взнос — тоже на усмотрение банка. Раньше он должен был составлять минимум 20% от стоимости машины, но в 2017 году это условие отменили. В некоторых описаниях программы еще можно встретить такое требование, но в постановлении правительства его нет. Сумму, которую выделит государство, банк прибавит к первоначальному взносу.
Например, холостяк Игорь покупает в Рязани свой первый автомобиль — Ладу Весту за 600 тысяч рублей. У него есть 200 тысяч рублей на первоначальный взнос. Банк готов дать Игорю кредит по ставке 13%. Благодаря господдержке субсидия составит 60 тысяч рублей. То есть Игорь тратит 200 тысяч рублей, но по документам вносит 260 тысяч. В результате в кредит нужно брать меньше денег: не 400 тысяч рублей, а 340 тысяч.
Какую машину можно купить со скидкой
В 2020 году требования к машинам изменились.
Вот какие действуют сейчас:
Важное изменение с 2020 года — значительное уменьшение цены машины, которую можно купить со скидкой. Об этом снижении говорили еще год назад, но по документам оно случилось только сейчас. До ноября 2019 года в постановлении была указана сумма 1,45 млн рублей. Теперь господдержку дают только на машину ценой до 1 млн. Причем не на любую модель с такой ценой, а только на сертифицированную по особым правилам.
Разбираться в этих правилах нет никакого смысла. Нужно уточнять у конкретного дилера, какие машины продаются по госпрограмме. Это может быть Лада Гранта, Лада Веста, Киа Рио или Рено Логан. А вот Ниссан Террано или Киа Оптиму в средней комплектации купить со скидкой от государства не получится, хотя в 2018 году льготу на эти модели еще давали.
Налог со скидки по льготному автокредиту платить не нужно. Хотя это выгода, ее официально исключили из списка налогооблагаемых доходов.
В чем подвох господдержки на покупку машин
Программа господдержки на деле может оказаться не такой уж и выгодной. Если не просчитать все заранее, можно не сэкономить, а даже переплатить.
Вот причины, по которым такое происходит.
Нужно оформлять автокредит. Если у покупателя машины есть вся необходимая сумма и он не планирует брать кредит, скидку ему не дадут. Чтобы получить господдержку, придется взять в долг у банка, то есть оформить автокредит хотя бы на минимальную сумму. А автокредит — это всегда переплата. Потребительский кредит без залога не подойдет для господдержки.
Ставки выше, чем по обычным кредитам. Сейчас банк может назначить любую ставку, программой это не регулируется. И обычно ставка по программе выше, чем по кредиту без господдержки. Например, обычный автокредит дают под 13%, а льготный — под 15%.
Не все банки участвуют в программе. Субсидию дают не заемщику, а банку, и не любой банк может ее получить. Может оказаться, что банк, который готов сделать вам выгодное предложение или с которым работает дилер, не входит в перечень Минпромторга — ему не возместят скидку к первоначальному взносу.
Нужно оформлять каско. Для автокредита нужно страховать машину, потому что она в залоге и служит обеспечением. Каско стоит несколько десятков тысяч рублей. При этом для надежных заемщиков потребительский кредит может обойтись даже дешевле, чем автокредит, а машина не будет в залоге и каско для нее необязательно. Например, с хорошей кредитной историей потребительский кредит сейчас можно взять под 12%, а автокредит предложат под 15%. Плюс расходы на каско. В итоге скидка по госпрограмме иногда оказывается даже меньше переплаты.
Но это не значит, что господдержка всегда невыгодна. Есть законные способы получить скидку и не переплачивать за страховку и кредит.
Как сэкономить на автокредите благодаря господдержке
Вот работающие способы, которые проверены на практике.
Заключайте отдельный договор на машину. И еще один — на допоборудование. Так можно уложиться в лимит для льготы. Например, Ниссан Террано в базовой комплектации стоит немного меньше 1 млн рублей. Но обычно по такой цене машину купить невозможно: все равно придется установить защиту картера и сигнализацию, провести антикоррозийную обработку, купить коврики в салон и багажник. Все вместе может обойтись в 100 тысяч рублей и даже больше. Если расходы включат в стоимость машины, лимит будет превышен и скидку не дадут.
Погасите кредит досрочно. По закону это можно сделать хоть на следующий день. Банк будет говорить вам, что так нельзя, или скажет, что досрочное погашение возможно только спустя четыре месяца. Это неправда. Но спорить не нужно, а то откажут. Кивайте и говорите, что согласны на погашение спустя полгода или вообще его не планируете. А на следующий день идите и спокойно закрывайте весь долг. Никто вам этого не запретит, даже если в договоре будет такое условие. Способ подходит тем, у кого есть вся сумма или выгодное предложение от другого банка. Можно взять потребительский кредит по низкой ставке и закрыть им льготный автокредит. В итоге и скидку дадут, и переплата будет меньше, да еще и обременение с машины получится снять.
Откажитесь от каско. Это стоит делать только после погашения автокредита. Если отказаться от каско, а долг перед банком-залогодержателем не закрыть, он вправе поднять ставку или потребовать досрочной выплаты всей суммы. Но если вы погасили льготный кредит своими деньгами или выгодным потребительским кредитом, можно смело отказываться от страховки, если она не нужна. Период охлаждения для отказа — 14 дней. Если с машиной ничего не произойдет, страховая компания отдаст все деньги за полис. При оформлении автокредита говорить об этих планах тоже не стоит. К тому же каско можно и оставить: это реальная защита машины и ваших денег, которая может окупиться после первой же неудачной парковки. По поводу периода охлаждения для каско есть разные мнения из-за формулировок в преамбуле, но по разъяснениям ЦБ, который и выпустил указание № 3854-У, вернуть каско в течение двух недель все-таки можно.
Заберите деньги за неиспользованный период ОСАГО. Если новую машину покупаете взамен старой, можно вернуть часть денег за полис, который покупали на предыдущий автомобиль. Например, очередную страховку купили в сентябре 2019 года. А в январе 2020 решили продать машину и купить новую с господдержкой. На новый автомобиль покупаете отдельный полис ОСАГО, а за старый возвращаете часть денег по заявлению — его пишут в страховой компании. На практике деньги могут прийти уже на следующий день.
Узнайте о спецпредложениях дилера. Господдержка — это не всегда самое выгодное предложение при покупке машины. Сейчас многие производители даже без субсидий государства предлагают свои программы, скидки и льготные ставки.
Например, в мае 2019 года можно было купить новую Киа Оптиму в салоне со скидкой без помощи государства. Для этого свою машину, причем другой марки, салон предлагал сдать в трейд-ин примерно по рыночной цене. За это производитель давал скидку 60 тысяч рублей. Потом прямо в салоне можно было оформить автокредит минимум на 300 тысяч рублей по ставке 13,9%. За это производитель давал еще одну скидку — 60 тысяч рублей. Кредит можно было погасить на следующий день, а от каско — отказаться. При этом скидка в размере 120 тысяч рублей никуда не девалась. Никаких штрафов от банка или страховой не было. Банк без проблем принимал деньги для погашения и выдавал справку, что машина больше не в залоге, а долга по кредиту нет.